دروازه‌بان سابق اسپانیا، ایکر کاسیاس – اولین دروازه‌بانی که در تاریخ ۱۰۰ بازی ملی بدون گل خورده را به ثبت رساند (یورو ۲۰۱۲)
دروازه‌بان (گاهی اوقات به صورت goal-keeper نوشته می‌شود، و به اختصار GK، keeper، keeps یا goalie نامیده می‌شود) یک پست در فوتبال انجمنی است. این تخصصی‌ترین پست در این ورزش است.[۱] نقش اصلی دروازه‌بان جلوگیری از گلزنی تیم مقابل (وارد کردن توپ به خط دروازه) است. این کار با حرکت دروازه‌بان در مسیر توپ برای گرفتن آن یا منحرف کردن آن از نزدیکی خط دروازه انجام می‌شود. دروازه‌بانان در داخل محوطه جریمه مجاز به استفاده از دستان خود هستند و این به آن‌ها (به جز ضربات شروع مجدد) حق انحصاری دست زدن به توپ را در زمین می‌دهد. دروازه‌بان با پوشیدن لباس‌هایی با رنگ متفاوت از هم‌تیمی‌ها و حریفان خود مشخص می‌شود.
قانون پاس به عقب، قانونی است که در بیشتر موارد، دست زدن به پاس‌های ارسالی به دروازه‌بان از سوی هم‌تیمی‌ها را ممنوع می‌کند. دروازه‌بانان معمولاً ضربات دروازه را انجام می‌دهند و همچنین در طول ضربات کرنر، ضربات آزاد مستقیم و غیرمستقیم و یارگیری، دستورالعمل‌هایی را به مدافعان خود می‌دهند. دروازه‌بانان نقش مهمی در هدایت استراتژی بازی در زمین دارند، زیرا دید کاملی از کل زمین دارند و این به آن‌ها دیدگاه منحصر به فردی در مورد روند بازی می‌دهد.
دروازه‌بان تنها پستی است که در یک تیم اجباری است. اگر مصدوم یا اخراج شود، بازیکن دیگری باید جای او را بگیرد. برای جایگزینی دروازه‌بانی که اخراج شده است، یک تیم معمولاً یک دروازه‌بان جایگزین را به جای یک بازیکن غیرتیم وارد می‌کند و بقیه مسابقه را با ۹ بازیکن غیرتیم ادامه می‌دهد. اگر تیمی دروازه‌بان جایگزین نداشته باشد یا تمام جایگزینی‌های مجاز خود را برای مسابقه استفاده کرده باشد، یک بازیکن غیرتیم باید جای دروازه‌بان اخراج شده را بگیرد و پیراهن دروازه‌بانی را بپوشد.
از آنجایی که این پست به مهارت‌های متفاوتی نسبت به بازیکنان غیرتیم نیاز دارد، دروازه‌بانان به طور جداگانه از هم‌تیمی‌های خود تمرین می‌کنند و اغلب با یک مربی دروازه‌بانی برای توسعه بازی خود کار می‌کنند.[۲] در حالی که بازیکنان غیرتیم معمولاً باید در شرایط بدنی خوبی باشند تا بتوانند تا ۹۰ دقیقه در یک مسابقه بازی کنند، یک دروازه‌بان باید بتواند سریع حرکت کند و برای حرکات کوتاه و سریع، پاهایی سریع داشته باشد. در طول مسابقه، دروازه‌بانان ممکن است فعالیت زیادی داشته باشند، معمولاً در فواصل کوتاه، تا زمانی که هم‌تیمی‌هایشان بتوانند توپ را از منطقه خارج کنند. در طول تمرین، دروازه‌بانان به شدت روی کار با پا و توانایی بلند شدن سریع پس از یک سیو تمرکز می‌کنند. مهم است که دروازه‌بان بتواند قبل از شوت بعدی، پاها را به اندازه عرض شانه باز کند و روی انگشتان پا قرار بگیرد تا بتواند واکنش نشان دهد و سیو کند.[۳]
مانند همه بازیکنان، دروازه‌بانان می‌توانند هر شماره پیراهنی را بپوشند، اما شماره ۱ تقریباً همیشه برای دروازه‌بان اصلی یک تیم رزرو می‌شود.[۴]
تاریخچه[ویرایش]
یک دروازه‌بان (چپ، پیراهن سفید پوشیده) که توسط یک بازیکن حریف (۱۹۰۵) مورد حمله قرار می‌گیرد
فوتبال انجمنی، مانند بسیاری از ورزش‌ها، تغییرات زیادی در تاکتیک‌ها را تجربه کرده است که منجر به ایجاد و حذف پست‌های مختلف شده است. دروازه‌بان تنها پستی است که مطمئناً از زمان تدوین این ورزش وجود داشته است. حتی در اوایل روزهای فوتبال سازمان‌یافته، زمانی که سیستم‌ها محدود یا وجود نداشت و ایده اصلی حمله و دفاع برای همه بازیکنان بود، تیم‌ها یک عضو مشخص برای بازی به عنوان دروازه‌بان داشتند.
قدیمی‌ترین گزارش از تیم‌های فوتبال با پست‌های بازیکنان از ریچارد مالکستر در سال ۱۵۸۱ آمده است و دروازه‌بانان را مشخص نمی‌کند. اولین اشاره خاص به نگهبانی دروازه از کورنیش هورلینگ در سال ۱۶۰۲ آمده است. طبق گفته کارو: "آن‌ها دو بوته را در زمین قرار می‌دهند، حدود هشت یا ده فوت از هم، و مستقیماً در مقابل آن‌ها، ده یا دوازده امتیاز دورتر، دو بوته دیگر در فاصله مشابه قرار می‌دهند که آن‌ها را اهداف خود می‌نامند. یکی از این اهداف با قرعه‌کشی به یک طرف و دیگری به طرف مقابل اختصاص داده می‌شود. دو هورلر متوقف‌کننده بهترین خود برای محافظت از آن تعیین می‌شوند."[۵] سایر ارجاعات به گلزنی در ادبیات انگلیسی در اوایل قرن هفدهم شروع می‌شود. به عنوان مثال، در نمایشنامه جان دی، گدا نابینای بثنال گرین (اجرا شده حدود ۱۶۰۰؛ منتشر شده در ۱۶۵۹): "من یک گل در بازی با توپ انجام خواهم داد" (نوعی بسیار خشن از فوتبال، که در شرق آنگلیا محبوب بود). به طور مشابه، در یک شعر سال ۱۶۱۳، مایکل درایتون به "زمانی که توپ را پرتاب می‌کنند و آن را به گل می‌رانند، آن‌ها به صورت دسته‌هایی به جلو می‌روند" اشاره می‌کند. به نظر می‌رسد که هر جا بازی‌ای با اهداف تکامل یافته باشد، نوعی نگهبانی دروازه نیز باید توسعه یابد. دیوید ودربرن در سال ۱۶۳۳ به چیزی اشاره می‌کند که از لاتین به "نگهبانی دروازه" ترجمه شده است، اگرچه این لزوماً به معنای یک پست ثابت دروازه‌بانی نیست.
کلمه "نگهبان دروازه" در رمان تام براون در مدرسه روزها (منتشر شده در ۱۸۵۷، اما در دهه ۱۸۳۰ تنظیم شده است) استفاده شده است:
"شما در وهله اول مشاهده خواهید کرد که پسر سال ششم، که مسئولیت دروازه را بر عهده دارد، نیروهای خود (نگهبانان دروازه) را طوری گسترش داده است که فضای کل پشت دروازه‌ها را در فاصله‌ای حدود پنج یارد از هم اشغال کنند؛ یک دروازه امن و به خوبی محافظت شده، اساس تمام بازی خوب است."[۶]
کلمه "نگهبان دروازه" در قوانین شفیلد در سال ۱۸۶۷ ظاهر شد، اما این اصطلاح به یک بازیکن تعیین شده اشاره نمی‌کرد، بلکه به "بازیکنی در سمت مدافع که در آن زمان به دروازه خود نزدیک‌تر است" اشاره داشت. نگهبان دروازه، به این ترتیب تعریف شده، از هیچ گونه امتیازات خاصی برای دست زدن برخوردار نبود.[۷]
اولین قوانین بازی اتحادیه فوتبال در سال ۱۸۶۳ هیچ گونه مقررات خاصی برای دروازه‌بان نداشت و به هر بازیکنی اجازه داده می‌شد توپ را بگیرد یا بزند.[۸] دست زدن به توپ برای همه بازیکنان در سال ۱۸۷۰ کاملاً ممنوع بود.[۹] سال بعد، در سال ۱۸۷۱، قوانین اصلاح شد تا دروازه‌بان معرفی شود و مشخص شود که دروازه‌بان مجاز به دست زدن به توپ "برای محافظت از دروازه خود" است.[۱۰] محدودیت‌های مربوط به توانایی دروازه‌بان برای دست زدن به توپ چندین بار در بازنگری‌های بعدی قوانین تغییر کرد:
۱۸۷۱: دروازه‌بان فقط می‌تواند برای محافظت از دروازه خود به توپ دست بزند.
۱۸۷۳: دروازه‌بان نمی‌تواند توپ را "حمل کند".[۱۱]
۱۸۸۳: دروازه‌بان نمی‌تواند توپ را بیش از دو قدم حمل کند.[۱۲]
۱۸۸۷: دروازه‌بان نمی‌تواند در نیمه حریف به توپ دست بزند.[۱۳]
۱۹۰۱: دروازه‌بان می‌تواند برای هر هدفی به توپ دست بزند (نه فقط در دفاع از دروازه).[۱۴]
۱۹۱۲: دروازه‌بان فقط می‌تواند در محوطه جریمه به توپ دست بزند.
۱۹۳۱: دروازه‌بان می‌تواند تا چهار قدم (به جای دو) در حالی که توپ را حمل می‌کند حرکت کند.[۱۵]
۱۹۹۲: دروازه‌بان نمی‌تواند توپ را پس از اینکه به طور عمدی توسط هم‌تیمی به او پاس داده شد، دست بزند.
۱۹۹۷: دروازه‌بان نمی‌تواند بیش از شش ثانیه توپ را در دست نگه دارد.
در ابتدا، دروازه‌بانان معمولاً بین تیرهای دروازه بازی می‌کردند و تحرک محدودی داشتند، به جز هنگام تلاش برای نجات شوت‌های حریف. در طول سال‌ها، نقش دروازه‌بان به دلیل تغییرات در سیستم‌های بازی تکامل یافته است تا فعال‌تر شود. دروازه‌بان تنها بازیکنی در فوتبال انجمنی است که مجاز به استفاده از دستان خود برای کنترل توپ است (به جز هنگام شروع مجدد بازی با ضربه شروع مجدد).
در فصل فوتبال انگلیس ۱۹۳۵-۳۶، دروازه‌بان جوان ساندرلند، جیمی ثورپ، در اثر ضربه به سر و سینه پس از برداشتن توپ پس از پاس به عقب در یک بازی مقابل چلسی در پارک روکر درگذشت. او تا پایان مسابقه به بازی ادامه داد، اما بعداً در خانه دچار حادثه شد و چهار روز بعد در بیمارستان بر اثر دیابت ملیتوس و نارسایی قلبی تشدید شده توسط استفاده خشن تیم مقابل درگذشت.[۱۶] پایان غم‌انگیز دوران حرفه‌ای ثورپ منجر به تغییر در قوانین شد، که در آن بازیکنان دیگر مجاز به بلند کردن پا در برابر دروازه‌بانی که توپ را در آغوش خود کنترل می‌کند، نبودند.[۱۷]
به دلیل چندین تکنیک اتلاف وقت که توسط دروازه‌بانان استفاده می‌شد، مانند پرتاب توپ روی زمین یا پرتاب آن به هوا و سپس دوباره گرفتن آن، در دهه ۱۹۶۰، قوانین بازی بیشتر اصلاح شد و به دروازه‌بان حداکثر چهار قدم برای حرکت در حالی که توپ را در دست دارد، پرتاب می‌کند یا پرتاب می‌کند و دوباره آن را می‌گیرد، بدون اینکه مجبور به رها کردن آن برای بازی شود، داده شد. هیئت مدیره فیفا همچنین یک قانون ضد دفع توپ را وضع کرد و اعلام کرد که دفع عمدی توپ برای اجتناب از قانون نیز به عنوان نگه داشتن توپ در نظر گرفته می‌شود.[۱۸]
در سال ۱۹۹۲، انجمن بین‌المللی فوتبال تغییراتی در قوانین بازی ایجاد کرد که بر دروازه‌بانان تأثیر گذاشت - به‌ویژه قانون پاس به عقب[۱۹]، که دست زدن به توپ توسط دروازه‌بانان هنگام دریافت پاس عمدی از هم‌تیمی با پا را ممنوع می‌کند. این تغییر قانون برای جلوگیری از اتلاف وقت و بازی بیش از حد تدافعی پس از جام جهانی ۱۹۹۰ که به عنوان بسیار کسل‌کننده، پر از پاس‌های به عقب و دروازه‌بانانی که توپ را در دست نگه می‌داشتند، توصیف شد. همچنین، دروازه‌بانان اغلب توپ را رها می‌کردند و آن را دور می‌زدند، فقط برای دوباره برداشتن آن هنگامی که حریفان نزدیک می‌شدند، یک تکنیک معمول اتلاف وقت. بنابراین، قانون دیگری در همان زمان با قانون پاس به عقب معرفی شد. این قانون دروازه‌بانان را از دست زدن به توپ پس از رها شدن برای بازی منع می‌کند. تخلف از این قانون منجر به ضربه آزاد غیرمستقیم برای حریف می‌شود. علاوه بر این، هر بازیکنی که روحیه قانون جدید را نقض کند، احتمالاً به دلیل رفتار غیرورزشی توبیخ می‌شود و با ضربه آزاد غیرمستقیم مجازات می‌شود.[۱۸]
در ۱ ژوئیه ۱۹۹۷، فیفا تصمیم گرفت قانون پاس به عقب را با اعمال آن به ضربات شروع مجدد از مدافعان به دروازه‌بان خود گسترش دهد. برای جلوگیری از اتلاف وقت بیشتر، فیفا همچنین تعیین کرد که اگر دروازه‌بان توپ را بیش از پنج یا شش ثانیه نگه دارد، داور باید این را به عنوان اتلاف وقت قضاوت کند و ضربه آزاد غیرمستقیم به تیم مقابل بدهد، اگرچه در عمل قانون "شش ثانیه" به ندرت به طور دقیق از لحظه کنترل توپ توسط دروازه‌بان به حساب می‌آید، بلکه اغلب پس از یک بازه زمانی طولانی‌تر شامل تظاهر دروازه‌بان به پرتاب‌ها، ضربات یا دویدن در محوطه جریمه اعمال می‌شود. نمونه‌ای از این قانون در یک مسابقه سطح بالا در بازی نیمه نهایی فوتبال زنان المپیک تابستانی لندن ۲۰۱۲ بین ایالات متحده و کانادا بود. با پیش افتادن کانادا با نتیجه ۳-۲ در اواخر بازی، دروازه‌بان آن‌ها، ارین مک‌لئود، توپ را از یک ضربه کرنر گرفت و سپس آن را به مدت ۱۰ ثانیه در دست نگه داشت، علیرغم هشدار داور برای اتلاف وقت. ضربه آزاد غیرمستقیم منجر به اعلام پنالتی به دلیل خطای هند شد که با گلزنی ۳-۳ به تساوی کشیده شد و بازی به وقت اضافه رفت، جایی که ایالات متحده با نتیجه ۴-۳ برنده شد.[۲۰]
قوانین بازی و بازی عمومی[ویرایش]
مکسیم کووال (چپ) در حال مهار لوئیس سوارز است.
پست دروازه‌بانی تنها پستی در بازی است که از نظر بازی عادی از سایرین متمایز است. قوانین بازی دروازه‌بان را از سایر بازیکنان به روش‌های مختلف متمایز می‌کند، به‌ویژه آن‌ها را از ممنوعیت دست زدن به توپ معاف می‌کند، اگرچه فقط در محوطه جریمه خود.[۲۱] هنگامی که دروازه‌بان کنترل توپ را در دستان خود دارد، حریفان مجاز به به چالش کشیدن او نیستند.[۲۱] دروازه‌بانان نقش تخصصی در برابر ضربات پنالتی دارند.[۲۱] دروازه‌بانان ملزم به پوشیدن لباس‌هایی با رنگ متمایز از سایر بازیکنان و داوران هستند و مجاز به پوشیدن کلاه و شلوار گرمکن هستند.[۲۱]
قوانین حکم می‌کند که یک بازیکن در تیم باید در تمام اوقات به عنوان دروازه‌بان تعیین شود، به این معنی که اگر دروازه‌بان اخراج یا مصدوم شود و نتواند به بازی ادامه دهد، بازیکن دیگری باید جایگاه دروازه‌بانی را بر عهده بگیرد.[۲۱] قوانین به تیم‌ها اجازه می‌دهد تا بازیکن تعیین شده به عنوان دروازه‌بان را در زمان توقف بازی تغییر دهند.[۲۱]، اما در عمل این کار به ندرت انجام می‌شود.
قوانین هیچ محدودیتی برای خروج دروازه‌بان از محوطه جریمه و بازی به عنوان یک بازیکن معمولی ندارد، اگرچه دروازه‌بانان معمولاً در طول مسابقات نزدیک به دروازه‌های خود می‌مانند.
دروازه‌بانان به طور معمول شیرجه‌های گسترده انجام می‌دهند. برای انجام این کار، آن‌ها با پایی که به توپ نزدیک‌تر است از زمین می‌زنند و خود را به موقعیت افقی پرتاب می‌کنند. در این مرحله، توپ ممکن است گرفته شود یا از دروازه منحرف شود. در مورد دوم، یک دروازه‌بان خوب سعی می‌کند اطمینان حاصل کند که ریباند توسط بازیکنی از تیم مقابل گرفته نمی‌شود، اگرچه این همیشه امکان‌پذیر نیست.
از آنجایی که دروازه‌بانان ممکن است بیشتر یک مسابقه را بدون اقدام زیاد بگذرانند، به غلظت بسیار بالایی نیاز دارند در صورت حمله تیم مقابل در هر زمان. دروازه‌بانان همچنین به "پیش‌بینی" خوبی نیاز دارند، به این معنی که می‌توانند "بخوانند" توپ به کجا می‌رود و با حرکت قبل از شوت یا ضربه سر واکنش نشان دهند و به سرعت تصمیم بگیرند که آیا توپ را بگیرند، مشت بزنند یا منحرف کنند.
مسئولیت‌ها[ویرایش]
مسئولیت‌های تاکتیکی دروازه‌بانان عبارتند از:
برای محافظت از دروازه با مسدود کردن فیزیکی شوت‌های تلاش شده با هر قسمت از بدن. دروازه‌بان مجاز به بازی با توپ در هر نقطه از زمین است، اما نمی‌تواند با دست یا بازوهای کشیده شده خارج از محوطه جریمه خود به توپ دست بزند.
برای سازماندهی مدافعان تیم در طول ضربات ایستگاهی دفاعی مانند ضربات آزاد و کرنر. در مورد ضربات آزاد، این شامل انتخاب شماره‌ها و سازماندهی یک "دیوار" دفاعی است. دیوار برای ارائه یک مانع فیزیکی برای توپ ورودی عمل می‌کند، اما برخی از دروازه‌بانان دیوارهای خود را در موقعیت‌های خاص قرار می‌دهند تا شوت‌زن‌ها را به انواع خاصی از شوت‌ها وسوسه کنند. گاهی اوقات، دروازه‌بانان ممکن است تصمیم بگیرند که از دیوار استفاده نکنند. برخی از دروازه‌بانان نیز به مسئولیت انتخاب علامت‌گذاران در هنگام دفاع در ضربات ایستگاهی اعتماد می‌کنند.
برای گرفتن ضربات عرضی و پاس‌های بلند تلاش شده با گرفتن آن‌ها در پرواز یا مشت زدن آن‌ها در صورت به چالش کشیده شدن شدید توسط مهاجمان حریف.
اگرچه دروازه‌بانان دارای امتیازات ویژه‌ای هستند، از جمله توانایی دست زدن به توپ در محوطه جریمه، اما در غیر این صورت مشمول همان قوانین سایر بازیکنان هستند.
بازی‌سازی و حمله[ویرایش]
دروازه‌بانان ملزم به ماندن در محوطه جریمه نیستند. آن‌ها می‌توانند در هر نقطه از زمین درگیر بازی شوند و معمولاً در دوره‌های خاصی از بازی به عنوان یک مدافع اضافی (یا "نگهبان") عمل می‌کنند. دروازه‌بانانی که برد پرتاب طولانی یا ضربات دقیق از راه دور دارند، ممکن است بتوانند موقعیت‌های تهاجمی را به سرعت ایجاد کنند و فرصت‌های گلزنی را از موقعیت‌های دفاعی ایجاد کنند، تاکتیکی که به عنوان توپ بلند شناخته می‌شود.
نگهبان-دروازه‌بان[ویرایش]
گیولا گروسیکس از تیم طلایی مجارستان در دهه ۱۹۵۰ به عنوان اولین دروازه‌بانی شناخته می‌شد که به عنوان "نگهبان-دروازه‌بان" بازی می‌کرد.[۲۳] تامی لارنس نیز به دلیل انقلابی کردن نقش دروازه‌بان با عمل به عنوان یازدهمین بازیکن خطی اعتبار دارد.[۲۴] سبک بازی عجولانه بروس گروبلار که در دهه ۱۹۸۰-۱۹۹۰ دیده می‌شد، او را به یکی از نگهبانان-دروازه‌بانان عصر مدرن تبدیل کرده است.[۲۵] رنه هیگوئیتا نیز به دلیل تکنیک‌های نامتعارف، ماهرانه اما گاهی بی‌پروا شناخته می‌شد.[۲۶] مانوئل نویر به عنوان یک نگهبان-دروازه‌بان توصیف شده است به دلیل سرعت و سبک بازی منحصر به فردش که گاهی اوقات شامل عجله کردن از خط خود برای پیش‌بینی مهاجمان حریف است که از تله آفساید عبور کرده‌اند.[۲۷][۲۸] با کنترل و توزیع عالی توپ خود، که به او امکان می‌دهد بازی‌ها را از عقب شروع کند،[۲۷][۲۸] او گفته است که اگر بخواهد می‌تواند در لیگ سوم آلمان به عنوان یک مدافع میانی بازی کند.[۲۹][۳۰] هوگو یوریس از LAFC و فرانسه و دروازه‌بانان سابق فابین بارتز و ادوین ون در سار نیز به عنوان نگهبانان-دروازه‌بان توصیف شده‌اند،[۳۱][۳۲] در حالی که کلادیو براوو و ادرسون مورائس حتی در رسانه‌ها به عنوان بازی‌ساز توصیف شده‌اند.[۳۳][۳۴][۳۵]
سایر بازیکنانی که در رسانه‌ها به عنوان "نگهبان-دروازه‌بان" برچسب خورده‌اند، مارک-آندره تر استگن از بارسلونا و آلمان، دروازه‌بان سابق اسپانیایی ویکتور والدز و دروازه‌بان سابق شوروی لو یشین هستند که اغلب توسط کارشناسان به عنوان یکی از دروازه‌بانانی که نقش نگهبان-دروازه‌بان را پیشگام کرده‌اند، ذکر می‌شود.[۳۶] نگهبانان-دروازه‌بان توسط مربیانی که معمولاً تاکتیک‌های الهام گرفته از فوتبال کل مورد استفاده قرار می‌دهند، مانند یوهان کرایف و پپ گواردیولا، محبوب شده‌اند و نه تنها به دلیل توانایی‌های نجات و دروازه‌بانی خود، بلکه به دلیل مهارت خود با توپ در پاهای خود، توانایی انتخاب پاس و کمک به بازی‌سازی تیم خود و سرعت خود در عجله کردن از محوطه جریمه برای پیش‌بینی حریفان انتخاب می‌شوند که این به تیم آن‌ها اجازه می‌دهد یک خط دفاعی بالا را حفظ کند. این بدون خطر نیست، زیرا دروازه‌بانی که خیلی دور از محوطه جریمه است می‌تواند منجر به گل‌های بلند از راه دور شود اگر آن‌ها یا تیمشان مالکیت را از دست بدهند، و همچنین خطر اخراج شدن اگر برای به چالش کشیدن حریف بیرون بیایند و مرتکب خطا یا هند شوند.
گلزن‌ها[ویرایش]
برخی از دروازه‌بانان گل زده‌اند. به جز به طور تصادفی زمانی که یک پاکسازی بلند به انتهای دیگر زمین می‌رسد و با کمک بادهای شدید و/یا جهش‌های غیرمنتظره، از دروازه‌بان حریف عبور می‌کند، این معمولاً زمانی اتفاق می‌افتد که دروازه‌بان به انتهای زمین مقابل عجله می‌کند تا به تیم خود در حمله برتری عددی بدهد و معمولاً در ضربات ایستگاهی در اواخر بازی انجام می‌شود، زمانی که پیامدهای گلزنی بیشتر از پیامدهای دریافت گل است.
برخی از دروازه‌بانان، مانند رنه هیگوئیتا، خورخه کامپوس، روژریو سنی، هانس یورگ بات و خوزه لوئیس چیلاورت، همچنین در ضربات ایستگاهی و پنالتی متخصص هستند. روژریو سنی، دروازه‌بان سائوپائولو از سال ۱۹۹۲ تا ۲۰۱۵، در دوران حرفه‌ای خود ۱۳۱ گل به ثمر رسانده است، بیشتر از بسیاری از بازیکنان خطی.[۳۷][۳۸]
تجهیزات و پوشاک[ویرایش]
دروازه‌بانان باید لباس‌هایی بپوشند که آن‌ها را به وضوح از سایر بازیکنان و مقامات مسابقه متمایز کند، زیرا این تنها چیزی است که قوانین بازی فیفا به آن نیاز دارد. برخی از دروازه‌بانان به دلیل لباس‌های مسابقه خود شناخته شده‌اند، مانند لو یشین از شوروی، که به دلیل لباس مشکی متمایز خود به عنوان "عنکبوت سیاه" لقب گرفته بود.[۳۹][۴۰] کلاوس لیندنبرگر از اتریش، که یک نوع لباس دلقک طراحی کرده بود. خورخه کامپوس از مکزیک، که به دلیل لباس‌های رنگارنگش محبوب بود.[۴۱] رائول پلاسمن از کروزیرو اسپورته کلوبه و لباس زرد رنگش. و گابور کیرالی برای پوشیدن یک جفت شلوار گرمکن خاکستری به جای شورت.[۴۲]
اگرچه در ابتدا معمول‌تر بود که دروازه‌بانان پیراهن‌های آستین بلند بپوشند، اما اخیراً چندین دروازه‌بان، مانند جیانلوئیجی بوفون، نیز به پوشیدن آستین کوتاه معروف شده‌اند.[۴۳][۴۴][۴۵][۴۶]
اکثر دروازه‌بانان همچنین برای بهبود چسبندگی خود به توپ و محافظت از خود در برابر آسیب، دستکش می‌پوشند. برخی از دستکش‌ها اکنون دارای ستون‌های پلاستیکی سفت در هر انگشت برای جلوگیری از آسیب‌هایی مانند انگشتان پیچ خورده، شکسته و دررفتگی هستند. اگرچه دستکش لباس اجباری نیست، اما معمولاً دروازه‌بانان به دلیل مزایایی که ارائه می‌دهند، از آن‌ها استفاده نمی‌کنند.[نیاز به منبع] در یورو ۲۰۰۴، دروازه‌بان پرتغالی ریکاردو در ضربات پنالتی در مقابل انگلیس در دور یک چهارم نهایی دستکش خود را درآورد و سپس پنالتی خود را به ثمر رساند و پنالتی داریوس واسل را با دست خالی نجات داد و پرتغال را به پیروزی رساند.[۴۷][تأیید نشد]
اگرچه نادر است، دروازه‌بانان مجاز به پوشیدن کلاه ایمنی (مانند کلاه بیسبال) برای به حداقل رساندن خیرگی نور خورشید یا کلاه بافتنی برای عایق‌بندی در برابر هوای سرد در هر زمان هستند. پس از بهبودی از یک شکستگی جمجمه تقریباً کشنده که در سال ۲۰۰۶ تجربه کرده بود، پتر چک برای بقیه دوران بازی خود یک کلاه ایمنی به سبک راگبی می‌پوشید.[۴۸]
حرفه‌ها و آسیب‌ها[ویرایش]
دروازه‌بانان شغل بسیار پرفشاری دارند. آن‌ها تنها بازیکنانی هستند که مجاز به استفاده از دستان خود هستند، به جز ضربات شروع مجدد. به دلیل این، دروازه‌بانان اغلب در هنگام فرار، ضربات کرنر و ضربات آزاد آسیب می‌بینند زیرا بدن خود را در معرض خطر قرار می‌دهند. چندین دروازه‌بان مشهور آسیب‌هایی را متحمل شده‌اند که همتایانشان نمی‌توانند به طور بالقوه تحمل کنند. به عنوان مثال، پتر چک در سال ۲۰۰۶ در یک بازی دچار آسیب سر شد و چند ماه بعد با پوشیدن یک کلاه ایمنی به سبک راگبی به بازی بازگشت، تمرینی که برای بقیه دوران بازی خود ادامه داد. با این حال، برخی از دروازه‌بانان موفق به جلوگیری از آسیب می‌شوند و به بازی ادامه می‌دهند و بسیاری تا اواخر دهه ۳۰ یا اوایل دهه ۴۰ سالگی بازنشسته نمی‌شوند. به طور قابل توجهی، پیتر شیلتون ۳۱ سال بین سال‌های ۱۹۶۶ تا ۱۹۹۷ قبل از بازنشستگی در سن ۴۷ سالگی بازی کرد.
به طور کلی، دروازه‌بانان می‌توانند هر گونه آسیبی را که همتایان خطی آن‌ها در معرض آن هستند، تجربه کنند. آسیب‌های شایع اندام‌های تحتانی و فوقانی شامل پارگی غضروف، پارگی رباط صلیبی قدامی و رگ به رگ شدن زانو است. از طرف دیگر، دروازه‌بانان به ندرت قربانی آسیب‌های ناشی از خستگی می‌شوند، مانند گرفتگی عضلات پا، کشیدگی همسترینگ و کم‌آبی.[۵۰] آسیب‌های شانه می‌توانند ناشی از تماس شدید با زمین باشند و می‌توانند آسیب‌های طولانی‌مدت ایجاد کنند، مانند از دست دادن دامنه حرکتی که می‌تواند منجر به ناتوانی کامل در انجام شغل خود شود. ودران یانجتوویچ در یک مسابقه لیگ A در ۲۵ ژانویه ۲۰۱۹ پس از شیرجه برای نجات آسیب دید. پس از بازی در ۹ مسابقه با تزریق مسکن، او یک عمل جراحی آزمایشی انجام داد که به دو و نیم سال بهبودی نیاز داشت و باعث شد دو فصل کامل را از دست بدهد.[۵۱]
رکوردها[ویرایش]
الیور کان، تنها دروازه‌بانی که جایزه توپ طلایی جام جهانی فیفا را برنده شده است.
لو یشین، تنها دروازه‌بانی که جایزه توپ طلایی را برنده شده است.
کپا آریزابالاگا، گران‌ترین دروازه‌بان جهان، پس از انتقال از اتلتیک بیلبائو به چلسی به مبلغ ۸۰ میلیون یورو در سال ۲۰۱۸.
| رتبه | بازیکن | از | به | هزینه (پوند) | هزینه (یورو) | سال |
| --- | --- | --- | --- | --- | --- | --- |
| ۱ | کپا آریزابالاگا[۸۳] | اتلتیک بیلبائو | چلسی | ۷۱ میلیون پوند | ۸۰ میلیون یورو | ۲۰۱۸ |
| ۲ | آلیسون[۸۴] | رم | لیورپول | ۶۶.۸ میلیون پوند | ۷۲.۵ میلیون یورو | ۲۰۱۸ |
| ۳ | آندره اونانا[۸۵] | اینترنال | منچستر یونایتد | ۴۳.۸ میلیون پوند[a][b] | ۵۲.۵ میلیون یورو | ۲۰۲۳ |
| ۴ | جیانلوئیجی بوفون[۸۶][۸۷][۸۸] | پارما | یوونتوس | ۳۳ میلیون پوند | ۵۱.۶۴۶ میلیون یورو[c] | ۲۰۰۱ |
| ۵ | ادرسون[۹۱] | بنفیکا | منچستر سیتی | ۳۵ میلیون پوند | ۴۰ میلیون یورو | ۲۰۱۷ |
| ۶ | تیبو کورتوا[۹۲] | چلسی | رئال مادرید | ۳۵ میلیون پوند | ۳۵ میلیون یورو | ۲۰۱۸ |
| ۷ | یاسپر سیلیسسن[۹۳] | بارسلونا | والنسیا | ۳۱.۴ میلیون پوند | ۳۵ میلیون یورو | ۲۰۱۹ |
| ۸ | جردن پیکفورد[۹۴][۹۵] | ساندرلند | اورتون | ۲۵ میلیون پوند[d] | | ۲۰۱۷ |
| ۹ | فرانچسکو تولدو[۹۶][۹۷] | فیورنتینا | اینترنال | | ۲۸.۴۰۵ میلیون یورو[e] | ۲۰۰۱ |
| ۱۰ | آرون رمزدال[۹۹] | شفیلد یونایتد | آرسنال | ۲۴ میلیون پوند[f] | ۲۸ میلیون یورو | ۲۰۲۱ |
یادداشت‌ها[ویرایش]
^ ۴۳.۸ میلیون پوند به علاوه ۳.۴ میلیون پوند پاداش
^ رقم گزارش شده
^ بخشی از هزینه از طریق انتقال جاناتان باچینی به پارما به مبلغ ۱۰۰ میلیارد لیره پرداخت شد.[۸۹]
^ ۲۵ میلیون پوند به علاوه ۵ میلیون پوند پاداش[۹۵]
^ ۵۵ میلیارد لیره؛ تولدو و روی کاستا در ابتدا توسط پارما به مبلغ کل ۱۴۰ میلیارد لیره خریداری شدند.[۹۷][۹۸] آن‌ها پس از اینکه دو بازیکن از پیوستن به پارما خودداری کردند، از پارما به اینتر و میلان به ترتیب فروخته شدند.
^ ۲۵ میلیون پوند به علاوه ۶ میلیون پوند در اضافه پرداخت
منابع[ویرایش]
^ Quinn, Michael; Hirst, Rebecca J.; McGovern, David P. (2023). "Distinct profiles of multisensory processing between professional goalkeepers and outfield football players". Current Biology. 33 (19): R994–R995. Bibcode:2023CBio...33R.994Q. doi:10.1016/j.cub.2023.08.050. PMID 37816326.
^ "The Evolution of the Goalkeeper: What Makes the Perfect Modern-Day No. 1?". Bleacher Report.
^ Rebelo-Goncalves, Ricardo (September 2016). "Assessment of technical skills in young soccer goalkeepers: reliability and validity of two goalkeeper-specific tests". Gale Academic. 15 (3): 516–523. PMC 4974865. PMID 27803631.
^ Khalil Garriot (21 June 2014). "Mystery solved: Why do the best football players wear No. 10?". Yahoo!. Retrieved 19 May 2015.[permanent dead link]
^ "The Survey of Cornwall by Richard Carew". Retrieved 1 February 2013.
^ An Old Boy [Thomas Hughes] (1857). School Days at Rugby. Boston: Ticknor and Fields. p. 112. hdl:2027/hvd.hwkq5n.
^ Sheffield Football Association (1867). Sheffield Rules (March 1867)  – via Wikisource.
^ Football Association (1863). Laws of the Game (1863)  – via Wikisource.
^ Football Association (1870). Laws of the Game (1870)  – via Wikisource.
^ Football Association (1871). Laws of the Game (1871)  – via Wikisource.
^ Football Association (1873). Laws of the Game (1873)  – via Wikisource.
^ Football Association (1883). Laws of the Game (1883)  – via Wikisource.
^ International Football Association Board (1887). Laws of the Game (1887)  – via Wikisource.
^ International Football Association Board (1901). Laws of the Game (1901)  – via Wikisource.
^ "Football". Carluke & Lanark Gazette: 3. 19 July 1931.
^ "Goalkeeper's Death". The Times. London. 14 February 1936.
^ "On the run with dogs and a long-dead goalkeeper - Telegraph". London. Archived from the original on 11 March 2007.
^ a b "Goalkeepers are not above the Law". FIFA. 31 October 1997. Archived from the original on 6 November 2015. Retrieved 19 July 2017.
^ "From 1863 to the Present Day". FIFA. Archived from the original on 11 October 2007. Retrieved 1 February 2013.
^ "Six second rule violation pivotal in the U.S. win at the Olympics". SoccerRefereeUSA.com. 5 January 2019. Retrieved 22 March 2020.
^ a b c d e f "Laws". International Football Association Board | IFAB. International Football Association Board. Retrieved 8 February 2018.
^ Ryan, Mathew (12 June 2013). "Mathew Ryan is a young, Australian keeper with good reflexes and a very good set of feet". clubbrugge.be. Archived from the original on 7 July 2015. Retrieved 12 June 2013.
^ "The 50 Greatest Goalkeepers in History". Bleacher Report. 27 September 2013. Retrieved 28 September 2015.
^ James Lawton (27 November 2001). "Fabien Barthez: The goalkeeper's fear of losing it". The Independent. Retrieved 16 January 2018.
^ Clark, Chris (15 January 2015). "Was Bruce Grobbelaar the original sweeper keeper?". thinkfootball.co.uk. Archived from the original on 8 May 2015. Retrieved 12 September 2017.
^ Tim Vickery (10 February 2010). "The Legacy of Rene Higuita". BBC. Retrieved 11 June 2014
^ a b "Manuel Neuer and the evolution of the goalkeeper". FourFourTwo. Retrieved 9 January 2015.
^ a b "Why Manuel Neuer should not win the Ballon d'Or". The Score. 2 December 2014. Retrieved 9 January 2015.
^ "Why Manuel Neuer was the best player at the 2014 World Cup". The42. 14 July 2014. Retrieved 16 July 2014.
^ Wilson, Jonathan (13 February 2014). "Tottenham's Hugo Lloris is Premier League's supreme sweeper-keeper". The Guardian. Retrieved 11 May 2017.
^ Samuel Luckhurst (30 March 2015). "Manchester United: David de Gea has made goalkeeping cool". Manchester Evening News. Retrieved 13 January 2018.
^ "'Man City's Claudio Bravo is a playmaker not sweeper-keeper'". BBC Sport. Retrieved 11 December 2016.
^ Jonathan Wilson (7 December 2018). "Ederson leads way as a ball-playing Premier League midfielder in gloves". The Guardian. Retrieved 21 January 2019.
^ Steve Douglas; Mauricio Savarese (18 October 2017). "'The Brick Wall': Ederson solving keeper issues at Man City". USA Today. Retrieved 21 January 2019.
^ Burford, Harry (24 December 2017). "Football Tactics for Beginners- The Sweeper Keeper Explained". The False 9. Retrieved 19 October 2019.
^ "Rogerio Ceni: Sao Paulo keeper into club record books". BBC. 4 June 2015. Retrieved 3 April 2016.
^ "They said it: Jose Luis Chilavert". FIFA. 24 September 2010. Retrieved 13 March 2013.
^ ""Yashin, the impregnable Spider"". Archived from the original on 3 December 2013. FIFA. Retrieved 23 November 2013
^ Lomas, Mark (29 April 2010) ""Lev Yashin: Russian Revolutionary"". Archived from the original on 22 May 2014.{{[cite web](https://en.wikipedia.org/wiki/Template:Cite_web "Template:Cite web")}}: CS1 maint: bot: original URL status unknown (link) ESPN. Retrieved 21 May 2014
^ "Mexico's Jorge Campos: 'I'm not crazy!'". BBC World Service. 22 September 2015. Retrieved 28 June 2018.
^ "Sportsworld – Euro 2016: Gabor Kiraly – Hungary's record breaker & his tracksuit bottoms?". BBC World Service.
^ "Gianluigi Buffon". BBC Sport. 10 April 2002. Retrieved 4 June 2016.
^ Matt Barker (24 March 2017). "Gianluigi Buffon, One-on-One: You have to be a real masochist to play in goal – and a bit perverse". FourFourTwo. Retrieved 13 June 2017.
^ Gaetano Imparato (5 May 2012). "Zoff: "Sereno Buffon Resti un grande"". La Gazzetta dello Sport (in Italian). Retrieved 13 June 2017.
^ Paolo Bandini (24 February 2015). "Still among football's elite, Juventus icon Buffon will be vital vs. Dortmund". The Score. Retrieved 13 June 2017.
^ Portugal break England hearts; BBC Sport, 24 June 2004
^ McNulty, Phil (20 January 2007). "Liverpool 2–0 Chelsea". BBC Sport. Retrieved 13 March 2012.
^ Burger, Rob; Fine, Kenneth. "Soccer Injuries". Stop Sports Injuries. Retrieved 3 November 2015.
^ "Dailytelegraph.com.au | Subscribe to The Daily Telegraph for exclusive stories".
^ "First goalkeeper who saved four consecutive penalties: Helmuth Duckadam set world record (Video)". worldrecordacedemy.com. 7 May 2011. Retrieved 20 August 2014.
^ "Ciarán Kelly's 2010 shoot-out heroics - Greatest Aviva Moments". otbsports.com. 19 May 2020. Retrieved 28 May 2020.
^ Wirunhchatapant, Naratorn. "World Football Historic Center: World Record and Statistics".
^ "Stefano Tacconi is the only goalkeeper to have won all official club competitions for which he was eligible". Juventus. 24 June 2011. Archived from the original on 24 December 2014. Retrieved 1 June 2015.
^ "History: Curiosities of World Football (1891–1900)". IFFHS. 25 April 2018. Archived from the original on 27 August 2019. Retrieved 5 July 2020.
^ "Rogerio Ceni Retires After 1,256 Games and 131 Goals". Bleacher Report. 6 December 2015. Retrieved 30 July 2020.
^ McNulty, Phil (4 February 2005). "The hat-trick Hall of Fame". BBC Sport. Retrieved 8 November 2008.
^ Wash, Roger (2008). Hatters Heroes. Roger Wash. ISBN 978-0-9560832-0-3.
^ "Buffon hailed after 500th Juventus appearance". Archived from the original on 10 February 2015. Retrieved 9 February 2015.
^ "UEFA Club Goalkeeper of the Year". UEFA.com. 1 May 2011. Archived from the original on 20 September 2015. Retrieved 11 February 2015.
^ "The World's Best Goalkeeper 2017: Gianluigi Buffon Makes It Five!". IFFHS. 3 December 2017. Archived from the original on 4 December 2017. Retrieved 3 December 2017.
^ "Iker Casillas named World's Best Goalkeeper by IFFHS". Retrieved 11 February 2015.
^ Edward Bennett (23 April 2015). "Most clean sheets in Champions League history: Iker Casillas moves ahead of Chelsea & Man United legends". Retrieved 1 June 2015.
^ "Dino Zoff". Retrieved 26 June 2012.
^ "Zenga: I've Dedicated My Life to Football". Archived from the original on 23 June 2011. Retrieved 26 June 2012.
^ Yoesting, Travis (3 May 2018). "The Greatest Men's World Cup Records Of All Time". The18. Archived from the original on 16 July 2018. Retrieved 16 July 2018.
^ "Egypt's Ahmed Hassan equals international apperance [sic] record". BBC Sport. 15 November 2011. Retrieved 24 April 2017.
^ "U.S. Soccer terminates Hope Solo's national team contract, bans her six months". Sports Illustrated. 24 August 2016. Archived from the original on 28 August 2016. Retrieved 30 August 2016.
^ "When Howard's heroics broke a World Cup record". www.fifa.com. 1 July 2022. Retrieved 17 January 2024.
^ "Oliver Kahn". fcbayern.com. Retrieved 17 January 2024.
^ "Why Manuel Neuer should not win the Ballon d'Or". The Score. 2 December 2014. Retrieved 9 January 2015.
^ "Italy hero Donnarumma named Euro 2020 Player of the Tournament". www.goal.com. 11 July 2021. Retrieved 12 July 2021.
^ "Italy's Pagliuca becomes first keeper to see red". USA TODAY. 5 June 2014. Retrieved 17 January 2024.
^ Nag, Utathya (20 December 2022). "Penalty shootout in football: Rules and its history at the FIFA World Cup". olympics.com. Retrieved 17 January 2024.
^ Howard, Johnette (18 July 1994). "1994 Final Kick Means World to Brazil". The Washington Post. Retrieved 17 January 2024.
^ "Iker Casillas into three figures – 100 clean sheets for Spain". Marca. Retrieved 1 June 2015.
^ "International feats and a fitting farewell". FIFA. 30 May 2012. Archived from the original on 24 September 2015. Retrieved 1 June 2015.
^ "Casillas into three figures – 100 clean sheets for Spain". as.com. 13 November 2015. Archived from the original on 12 June 2018. Retrieved 20 March 2018.
^ "Buffon, felice per il record di imbattibilità". Retrieved 19 August 2013.
^ Lewis, Rhett (24 May 2022). "Soccer Goalie: The Secrets On How To Be A Good Goalkeeper". History Of Soccer. Retrieved 2 February 2023.
^ Bateson, Bill; Sewell, Albert, eds. (1992). News of the World Football Annual 1992–93. Invincible Press. pp. 287–288. ISBN 978-0-85543-188-4.
^ "Kepa Arrizabalaga: Chelsea sign Athletic Bilbao goalkeeper in world record deal". BBC Sport. 8 August 2018.
^ "Alisson: Liverpool make Brazilian world's most expensive keeper". BBC Sport. 19 July 2018.
^ "Manchester United announce the signing of Andre Onana". OneFootball. 20 July 2023. Retrieved 20 July 2023.
^ Parma A.C. S.p.A. bilancio (financial report and accounts) on 30 June 2002, PDF purchased from Italian C.C.I.A.A.(in Italian)
^ "Rui Costa al Parma, Buffon alla Juve". La Repubblica (in Italian). 30 June 2001. Retrieved 2 July 2017.
^ "Gianluigi Buffon". Football Database. Retrieved 2 September 2014.
^ "Acquistato Buffon" (in Italian). Juventus FC. 3 July 2001. Archived from the original on 7 September 2001. Retrieved 6 April 2010.
^ "Determination of the euro conversion rates". European Central Bank. 31 December 1998.
^ "Ederson transferido para o Manchester City" [Ederson transferred to Manchester City] (Press release) (in Portuguese). S.L. Benfica. 1 June 2017. Archived from the original on 1 June 2017. Retrieved 1 June 2017.
^ "Thibaut Courtois: Chelsea keeper joins Real Madrid on transfer deadline day". BBC Sport. 9 August 2018. Retrieved 9 August 2018.
^ "Cillessen leaves Barcelona for Valencia in €35m deal". Goal.com. 27 June 2019. Retrieved 27 June 2019.
^ "Jordan Pickford: Everton confirm £25m, rising to £30m, deal with Sunderland". BBC Sport. 15 June 2017. Retrieved 16 June 2017.
^ a b "Pickford Joins Everton In Club-Record Deal" (Press release). Everton F.C. 15 June 2017. Archived from the original on 7 May 2018. Retrieved 2 July 2017.
^ "Top 10: Das sind die teuersten Torhüter-Transfers der Fußballgeschichte" (in German). ran.de. July 2017. Archived from the original on 20 July 2017. Retrieved 2 July 2017.
^ a b A.C. Fiorentina S.p.A. bilancio (financial report and accounts) on 30 June 2001, PDF purchased from Italian C.C.I.A.A.(in Italian)
^ "Toldo e Rui Costa al Parma Buffon a un passo dalla Juve". la Repubblica (in Italian). 29 June 2001. Retrieved 1 May 2013.
^ "Aaron Ramsdale: Arsenal agree deal in principle to sign Sheffield United goalkeeper". Sky Sports. August 2021. Retrieved 7 February 2022.
External links[edit]
 Media related to Association football goalkeepers at Wikimedia Commons


چرا وقتی تیمی در یک مسابقه فوتبال عقب است، مربیان هرگز یکی از بازیکنان ذخیره را جایگزین دروازه‌بان نمی‌کنند؟

مربیان معمولاً از تعویض دروازه‌بان در طول یک مسابقه فوتبال، حتی زمانی که تیمشان عقب است، به دلایل متعددی خودداری می‌کنند:

موقعیت تخصصی: دروازه‌بانی یک موقعیت بسیار تخصصی است که به مهارت‌ها و آموزش‌های خاصی نیاز دارد. دروازه‌بانان مسئولیت‌های منحصر به فردی مانند دفع شوت‌ها، سازماندهی دفاع و توزیع توپ دارند. نادر است که بازیکنان خطی سطح مشابهی از آموزش و تخصص در دروازه‌بانی داشته باشند.

تعداد محدود تعویض‌ها: در بیشتر مسابقات فوتبال، به تیم‌ها اجازه داده می‌شود تعداد محدودی تعویض انجام دهند (معمولاً سه تعویض در زمان قانونی). مربیان تمایل دارند بازیکنان خطی را برای تعویض اولویت دهند تا مشکلات تاکتیکی را برطرف کنند یا پاهای تازه‌ای به تیم تزریق کنند. استفاده از یک تعویض برای دروازه‌بان می‌تواند در مقایسه با تغییر بازیکنان خطی، یک حرکت استراتژیک کمتری تلقی شود.

اختلال در پویایی تیمی: تغییر دروازه‌بان در اواسط بازی می‌تواند سازماندهی دفاعی و ارتباطات تیم را مختل کند. دروازه‌بانان اغلب درک قوی‌ای از مدافعان خود دارند و نقش مهمی در هماهنگی دفاع ایفا می‌کنند. معرفی ناگهانی یک دروازه‌بان جدید می‌تواند منجر به سردرگمی و سوء تفاهم در دفاع شود.

تاثیر روانی: تعویض دروازه‌بان می‌تواند تأثیر روانی قابل توجهی بر تیم داشته باشد. این ممکن است نشان‌دهنده عدم اعتماد به دروازه‌بان اصلی باشد که می‌تواند بر روحیه و انسجام تیمی تأثیر بگذارد. دروازه‌بانان همچنین به انعطاف‌پذیری ذهنی خود معروف هستند و یک تعویض می‌تواند به طور بالقوه اعتماد به نفس آنها را تضعیف کند.

خطر آسیب‌دیدگی: دروازه‌بانان به دلیل ماهیت موقعیت خود، بیشتر در معرض آسیب‌دیدگی نسبت به بازیکنان خطی هستند. انجام یک تعویض دروازه‌بان زمانی که ضروری نیست، خطر آسیب‌دیدگی دروازه‌بان جایگزین را افزایش می‌دهد و تیم را بدون گزینه پشتیبان در صورت آسیب‌دیدگی دروازه‌بان جدید رها می‌کند.

در حالی که تعویض دروازه‌بان در طول مسابقه غیرمعمول است، مواردی وجود داشته است که دروازه‌بانان به دلیل آسیب‌دیدگی یا شرایط استثنایی تعویض شده‌اند. با این حال، این شرایط نادر هستند و معمولاً شامل شرایطی هستند که نیاز به تغییر دروازه‌بان دارند.

انجام این کار منطقی نیست، زیرا یک بازیکن خطی اغلب فاقد مهارت‌های دفاعی (و تهاجمی) کلیدی دروازه‌بان است، در حالی که یک دروازه‌بان-پاک‌کننده خوب اغلب می‌تواند خود به تنهایی وظیفه مشابهی را به طور موثرتری انجام دهد.

اگر تیمی نیاز به پیشروی دارد، بهتر است یک یا دو مدافع را جلو ببرد و به دروازه‌بان اجازه دهد به طور عمدی‌تر به عنوان یک پاک‌کننده بازی کند، با این گزینه که به عقب برگردد. اگر ضدحمله رخ دهد، دروازه‌بان قادر است بهتر به دروازه بازگردد و تنظیم کند (و در صورت لزوم آن مهارها را انجام دهد) تا یک بازیکن خطی که لباس دروازه‌بانی پوشیده است.

من در اواخر یک مسابقه دیده‌ام که یک بازیکن به سبک "دروازه‌بان-پاک‌کننده" به جای دروازه‌بان اصلی که به سبک "مهارکننده شوت‌های خالص" بود، وارد زمین شده است و دقیقاً همین کار انجام شد. در حمله، 10 بازیکن دیگر همه جلو رفتند و دروازه‌بان در نزدیکی خط میانی قرار گرفت تا توپ را به بازی برگرداند (و او نسبت به دروازه‌بان اصلی گردش و سرعت پا بهتری داشت، بنابراین می‌توانست برگردد).

من 30 سال دروازه‌بان بوده‌ام و در این مدت به دو دلیل از زمین خارج شده‌ام: 1. من به حدی آسیب دیده‌ام که نتوانم بازی کنم (تکان مغزی، شکستگی بازو، دنده‌های خرد شده و غیره) یا یک دروازه‌بان جوان‌تر نیاز به بازی داشته است. اگر دروازه‌بانی را به دلیل بازی بد از زمین خارج کنید، اعتماد به نفس او از بین می‌رود، دیگر مربی را دوست ندارید و اغلب احترام خود را به تیم از دست می‌دهید که می‌تواند آسیب بیشتری نسبت به نگه داشتن او در زمین و باختن بازی ایجاد کند. و در بیشتر شرایط، دروازه‌بان اضافی در اطراف وجود ندارد که به اندازه کافی خوب باشد که توجیه کند او را وارد زمین کنید. من نمی‌گویم که آنها نمی‌توانند بازی کنند، اما اگر آنها دروازه‌بان اصلی نیستند، اغلب دلیلی وجود دارد. در هر صورت، قرار دادن دروازه‌بان کم‌مهارت‌تر آسیب‌رسانی می‌کند همان‌طور که نگه داشتن دروازه‌بان خوب که بازی بدی دارد. اگر بازی آسانی باشد، اغلب از دروازه‌بان پشتیبان استفاده می‌شود تا در یک محیط کم‌فشارتر تمرین کند و در عین حال احساس یک بازی واقعی زیر نور را داشته باشد و زمان یادگیری در برابر تیمی که دروازه‌بان اصلی شما را شکست می‌دهد، نباشد. همچنین این احتمال وجود دارد که دفاع شما کاملاً ضعیف باشد، زیرا اگر 20 یا 30 شوت در یک بازی می‌زنید، انجام 25 مهار خوب است. این بسیار وابسته به شرایط است و احتمالاً بهتر است یک مهاجم را جایگزین کنید که می‌تواند گل ایجاد کند یا گل بزند تا برای جبران کمبود.

به طور کلی، این یک اتلاف تعویض است. دروازه‌بانان با حرکات جسورانه و ورزشی بازی‌ها را نمی‌برند. یک دروازه‌بان با پاهای تازه نمی‌تواند از یک مدافع خسته برای به ثمر رساندن گل برتری پیشی بگیرد. اساساً، مگر در صورت آسیب‌دیدگی یا اشتباه بزرگ، هیچ دلیل واقعی برای تعویض دروازه‌بان وجود ندارد. هدف اصلی آوردن پاهای تازه است. یک دروازه‌بان زمان زیادی را صرف ایستادن می‌کند.


یک تیم دروازه‌بان می‌تواند در یک لحظه از حمله در یک‌سوم نهایی زمین حریف به دفاع در نیمه خودی تغییر وضعیت دهد. جایگیری در هنگام انتقال، مهارتی حیاتی برای دروازه‌بانان است و به آن‌ها کمک می‌کند تا با ریتم بازی مدرن هماهنگ شوند.

مقدمه
عوامل متعددی در یک بازی بر فرآیند تصمیم‌گیری دروازه‌بانان تأثیر می‌گذارند. این عوامل با نزدیک شدن توپ به محوطه جریمه آن‌ها تغییر می‌کنند. زمانی که تیم دروازه‌بان در مالکیت توپ است و در یک‌سوم نهایی زمین حریف حمله می‌کند، جایگاه دروازه‌بان نسبت به آخرین خط دفاعی‌اش بسیار مهم است.

در این مرحله از بازی، دروازه‌بان مسئولیت دارد تا با بازیکنان جلوی خود ارتباط برقرار کند و آن‌ها را سازماندهی کند و اطمینان حاصل کند که یک دفاع ساختاریافته دارند که بتواند با هر ضدحمله‌ای که ممکن است در صورت از دست دادن توپ و نیاز به انتقال به دفاع با آن مواجه شوند، مقابله و خنثی کند.

این عوامل عبارتند از:

موقعیت توپ و اینکه چه کسی در مالکیت آن است؛
توانایی تیم در ایجاد فشار بر روی توپ یا کند کردن حمله هنگام انتقال به دفاع؛
تعداد مدافعان در مقابل تعداد مهاجمان؛ و
شکل بدن مدافعان نسبت به موقعیت مهاجمان.

دروازه‌بان باید به طور مداوم ارزیابی کند که بهترین فرصت برای متوقف کردن حمله حریف و جلوگیری از گلزنی چه زمانی و کجا خواهد بود.

جایگیری دروازه‌بان در هنگام انتقال در جام جهانی باشگاه‌های فیفا 2021 امارات™
در طول جام جهانی باشگاه‌های فیفا 2021 امارات™، گروه مطالعاتی فنی ما نمونه‌هایی از رویکردهای مختلف به این نوع موقعیت‌ها را شناسایی کرد، به ویژه از سوی ادوارد مندی (چلسی) و استبان آندراדה (مونتری).

در این مقاله، تصمیمات گرفته شده و موقعیت‌های اتخاذ شده توسط این دو دروازه‌بان را در لحظات منتهی به انتقال به دفاع و عواملی که بر فرآیند تصمیم‌گیری آن‌ها با نزدیک شدن توپ به محوطه جریمه‌شان تأثیر گذاشت، تجزیه و تحلیل می‌کنیم.

ادوارد مندی (چلسی)
دروازه‌بان چلسی، ادوارد مندی، تمایل داشت وقتی تیمش در یک‌سوم نهایی زمین حریف حمله می‌کرد، جایگاه بالایی را اتخاذ کند. با اتخاذ یک موقعیت پیشرفته، مندی می‌توانست از مدافعان خود محافظت کند و ببیند که آیا شرایط به نفع آن‌ها است یا خیر و در نتیجه بتواند به طور مناسب تنظیم کند.

مثال 1
به گفته پاسکال زوبربوهلر، "مندی می‌توانست فضای پشت خط دفاعی مرتفع خود را کنترل کند، اما همچنین تشخیص داد که مدافعانش برتری عددی دارند و تصمیمات مهمی گرفت، انتخاب کرد که چه زمانی وارد عمل شود و چه زمانی عقب‌نشینی کند."

(1/4) مندی یک موقعیت بالا را برای پوشش دادن فضای پشت خط دفاعی خود اتخاذ می‌کند.
عقب‌نشینی به مندی اجازه داد تا جایگاه خوبی برای مقابله با مرحله بعدی حمله بگیرد. وقتی توپ به سمت بازیکن اضافی که به حمله می‌پیوست ارسال شد، مندی از قبل آماده بود و در موقعیت مناسبی برای مقابله با مرحله بعدی بازی قرار داشت.

مندی در مقابل پالمیراس جایگاه بالایی دارد. هنگامی که چلسی به دفاع می‌رود، مندی از قبل در موقعیت مناسبی برای دفاع از دروازه خود قرار دارد.

مثال 2
در موقعیت بالا، مندی توانایی تصمیم‌گیری عالی خود را نشان داد وقتی شرایط به نفع مدافعانش بود تا با این وضعیت مقابله کنند، اما رفتار و اقدامات او زمانی متفاوت بود که دید یک مهاجم بر مدافعانش برتری دارد.

وقتی حریف از آخرین خط دفاعی عبور کرد، مندی با نزدیک‌تر شدن به مهاجم، زاویه را تنگ کرد و تصمیم گرفت که برای توپ به چالش بکشد، به جای اینکه مدافعان خود را در معرض یک چالش پرخطرتر قرار دهد.

(1/3) موقعیت پیشرفته مندی او را در فرماندهی اصلی منطقه خطرناک پیش روی مهاجم در حال پیشروی قرار می‌دهد.
همانطور که در زیر می‌بینیم، با نزدیک شدن حمله به محوطه جریمه چلسی، مندی تصمیم گرفت موقعیت پیشرفته خود را حفظ کند زیرا مدافع او در یک موقعیت 1 به 1 خطرناک با مهاجم در کانال مرکزی قرار داشت و یک چالش می‌توانست پرخطر باشد.
وقتی تحت فشار قرار گرفت، مهاجم لمسی از دست داد و به مندی این فرصت را داد تا برای توپ پیشروی کند. موقعیت پیشرفته اولیه او به او اجازه داد تا در یک لحظه از لمس از دست رفته بهره‌برداری کند.

مندی در برابر پالمیراس. هنگامی که چلسی به دفاع می‌رود، مندی از قبل در موقعیت مناسبی برای دفاع از دروازه خود قرار دارد.

استبان آندراדה (مونتری)
دروازه‌بان مونتری، استبان آندراדה، نیز کل محوطه جریمه خود را از لبه محوطه 6 یاردی کنترل می‌کرد. آندراדה با رویکردی تهاجمی و شجاع، هرگز از نزدیک شدن به مهاجمان برای تنگ کردن زاویه نمی‌ترسید.

(1/3) با وقوع انتقال دفاعی، آندراדה یک موقعیت بالا نزدیک نقطه جریمه اتخاذ می‌کند.
موقعیت اولیه پیشرفته آندراדה به او اجازه داد تا به سرعت واکنش نشان دهد و به حرکات بازیکن مهاجم پاسخ دهد. یک موقعیت اولیه عمیق‌تر، فرصت‌های شوت‌زنی را برای مهاجم افزایش می‌داد و به حریف برتری می‌داد.

آندراדה با دیدن اینکه خط دفاعی‌اش از نظر تعداد کمتر است، موقعیت خود را در لبه محوطه 6 یاردی حفظ می‌کند. این به او اجازه می‌دهد تا پیشروی کند و فضای شوت‌زنی را برای مهاجم محدود کند و یک ضربه X-Block انجام دهد.

کار با پا - گام اول حیاتی
بخش مهم دیگری از بازی آندراדה، توانایی او در حرکت مداوم و تنظیم موقعیت خود با پیشرفت حمله است. در این لحظات، گام اول دروازه‌بان بسیار مهم است. اگر توپ از سمت راست در حال نزدیک شدن است، گام اول دروازه‌بان باید با پای راست باشد. اگر از سمت چپ است، باید پای چپ باشد.

برداشتن گام اول صحیح، به دروازه‌بان یک ثانیه حیاتی اضافی برای واکنش یا پاسخ به یک موقعیت می‌دهد. در مورد آندراדה، هنگامی که خط دفاعی او برای دفاع از حملات از جناحین آماده نیست، او پیش می‌رود تا فضا را کنترل کند.

موقعیت پیشرفته آندرادا به او این امکان را می‌دهد که فضایی را که یک ارسال ممکن است به آنجا بازی شود، کنترل کند.

وقتی توپ از یک طرف زمین به طرف دیگر تغییر می‌کند، کار با پای سریع و مطمئن آندراדה به او اجازه می‌دهد تا در موقعیت مناسبی در نزدیکی دروازه خود قرار گیرد. با برداشتن گام اول با پای صحیح، او زمان کافی برای تنظیم دارد.

چابکی موقعیتی و خواندن بازی
با پیشرفت حمله در سمت راست، موقعیت او به اندازه کافی فضای دروازه نزدیک را باز می‌گذارد تا بتواند خطر در آن منطقه را پوشش دهد، اما همچنین به او اجازه می‌دهد تا به حمله‌ای در وسط و برای هر شوت از آن منطقه تنظیم شود.

به گفته زوبربوهلر، "این توانایی برای تغییر از دفاع دروازه به دفاع منطقه‌ای بسیار چشمگیر است. بسیاری از دروازه‌بانان می‌توانند در یک نقطه جایگاه خوبی داشته باشند، اما وقتی نقطه حمله تغییر می‌کند، همیشه نمی‌توانند به خوبی با موقعیت بعدی سازگار شوند. با این حال، آندراדה این کار را به طرز شگفت‌انگیزی انجام می‌دهد. او می‌تواند خیلی سریع از یک موقعیت به موقعیت دیگر تغییر کند، که او را متمایز می‌کند."

آندرادا از دروازه نزدیک خود محافظت می‌کند، اما به اندازه کافی باز است تا به سرعت به حمله‌ای در وسط پس از یک پاس برگشتی یا ارسال بلند تنظیم شود.

زوبربوهلر همچنین به چابکی موقعیتی آندراדה و خواندن بی‌نقص او از موقعیت‌ها اشاره کرد. "تماشای آندراדה و دیدن اینکه چگونه با موقعیت‌های خارج از منطقه امن خود کنار می‌آید، چشمگیر بود. او نه تنها از دروازه دفاع می‌کرد، بلکه از کل محوطه جریمه خود دفاع می‌کرد و رابطه بسیار روشنی با خط دفاعی خود داشت. او عالی بود."

در یک نمایش برجسته از آگاهی موقعیتی، آندراדה به طور مداوم در رابطه با نقطه تغییر حمله حرکت می‌کند. او در موقعیت مناسبی قرار دارد تا با خطر قریب‌الوقوع در تمام لحظات مهم فاز تهاجمی مقابله و آن را از بین ببرد.

اصول دروازه‌بانی تهاجمی
هم مندی و هم آندراדה دروازه‌بانانی هستند که از موقعیت‌های پیشرفته محوطه جریمه خود را کنترل می‌کنند. توانایی آن‌ها در انجام این کار به آن‌ها اجازه می‌دهد تا تصمیمات بهتری بگیرند و آن‌ها را سریع‌تر اجرا کنند.

عوامل کلیدی در دروازه‌بانی تهاجمی عبارتند از:

اتخاذ یک موقعیت اولیه پیشرفته؛
تشخیص اینکه کدام تیم برتری عددی دارد؛
ارزیابی شکل بدن مدافعان نسبت به موقعیت مهاجمان؛ و
برداشتن گام اول صحیح برای تنظیم به تغییر موقعیت حمله.

ارزیابی خود را ثبت کنید

1
2
3
4
5

از ارزیابی شما سپاسگزاریم!
ما همیشه در تلاش هستیم تا مرکز آموزش فیفا را بهبود بخشیم تا تجربه کاربری پلتفرم را ارتقا دهیم.
لطفاً در صورت تمایل بازخورد خود را به ما ارائه دهید!
از بازخورد شما سپاسگزاریم!


ممنوعیت ربا برجسته‌ترین و منحصربه‌فردترین عنصر نظام مالی اسلامی است. رایج‌ترین معنای کلمه ربا، دریافت یا وعده دادن نرخ بازگشت مشخص است.

به عنوان مثال، کارت‌های اعتباری و وام‌های بانکی سنتی، ربا را به شکل بهره مرکب دوره‌ای بر مبلغ بدهی معوق دریافت می‌کنند.

در نظام مالی سنتی امروز، ربا فراگیر و رایج است. این پایه و اساس کل نظام مالی جهانی مرسوم است. اما آیا این لزوماً بهترین راه انجام کارهاست، صرفاً به این دلیل که رایج است؟

منطق ممنوعیت ربا چیست؟ ربا هم پیامدهای اجتماعی و هم اقتصادی جدی دارد. در اینجا چند مورد از مهم‌ترین اثرات جانبی ربا آورده شده است:

مرتبط – بدهی‌های شخصی و تأثیر آن بر میزان ریسک‌پذیری شما

ربا دقیقاً چیست؟

ظهور ربا

تخریب نظام آموزشی

نابرابری شدید درآمد

رد شده توسط ادیان بزرگ

اجزای استثمارگرانه

سودهای کوتاه‌مدت

آگاهی ضروری است

ربا دقیقاً چیست؟

مفهوم بنیادگرای اسلامی در مورد ربا بیان می‌کند که نرخ بهره باید صفر باشد، بر اساس ممنوعیت‌های قرآنی.

به گفته امام رازی، کلمه "ربا" به معنای "افزایش" است که به کلمه "بهره" مرتبط است، همانطور که در فرهنگ لغت جدید وبستر تعریف شده است.

افزایش در هر دو مورد به مبلغی اطلاق می‌شود که بیش از آنچه باید پرداخت شود. بنابراین، دقیق‌ترین درک از کلمه ربا این است که به بهره اشاره دارد - مبلغی که علاوه بر اصل وام پرداخت می‌شود.

ظهور ربا

مسلمانان در قرن هفتم، اقتصادی موفق بر اساس اصول اسلامی ایجاد کرده بودند. در حالی که اروپا هنوز در قرون وسطی به سر می‌برد، جهان اسلام از نظر فرهنگی و دانش شکوفا بود.

ابزارهای مالی اسلامی تا قرن سیزدهم با ابزارهای موجود در اقتصادهای غربی رقابت می‌کردند. با وجود عدم وجود بانک‌ها، دستگاه‌های مالی خلاقانه مانند "بانکداران بدون بانک" بخشی از زندگی اقتصادی بودند.

جهان اسلام در قرن پانزدهم به رکود رسید، زمانی که فرهنگ‌های غربی دوره‌ای از رنسانس، اکتشافات علمی و صنعتی‌سازی را تجربه کردند.

توسعه ایده‌های مالی اسلامی در قرون شانزدهم و هفدهم به دلیل استعمار کند شد. بانک‌های اروپایی تا اواخر قرن هفدهم در ترکیه، مصر و ایران مستقر شده بودند. در اروپا، نظام اقتصادی جدیدی در نتیجه اتحاد سرمایه‌داری و امپریالیسم ظهور کرد.

تا قرن نوزدهم، بیشتر جهان اسلام وارد نظام غربی شده بود که بهره را می‌پذیرفت و اصول اجتماعی و اخلاقی را از نظام اقتصادی جدا می‌کرد.

با ظهور مؤسسات مالی اسلامی در اواخر دهه 1970، علاقه به تأمین مالی اسلامی دوباره شعله‌ور شد. اما تا آن زمان دیگر دیر شده بود، بیشتر جهان مدرن تأمین مالی مرسوم مشتق از تمدن غربی را پذیرفته بود و ربا جزء جدایی‌ناپذیر سیستم آنها بود.

تخریب نظام آموزشی

یکی از برجسته‌ترین نمونه‌های تخریب یک سیستم توسط ربا در زیرساخت آموزشی مدرن، به ویژه در کشورهایی مانند ایالات متحده دیده می‌شود. از زمان اختراع کارت اعتباری، بدهی‌های مصرف‌کننده برای دهه‌ها بسیاری از جنبه‌های بانکداری سنتی را تقویت کرده است و نرخ‌های بهره گزاف، ثروت صاحبان مؤسسات مالی را تسریع می‌کند.

این فرآیند ارتباط تنگاتنگی با نظام آموزشی نیز دارد و بدهی دانشجویی به تدریج به سطوح سرسام‌آوری رسیده و به این ترتیب متقاضیان دانشگاه را به یک عمر انباشت بهره محکوم می‌کند.

کل بدهی وام دانشجویی از سال 2003 بیش از 600 درصد افزایش یافته و به 1.7 تریلیون دلار رسیده است. بیشتر بزرگسالان تحصیل‌کرده در ایالات متحده بار این بدهی را بر دوش می‌کشند، 65 درصد از آنها هنوز در حال بازپرداخت وام‌های دانشجویی هستند.

به جایی رسیده است که دانشجویانی که فارغ‌التحصیل می‌شوند ممکن است ببینند که مبلغ بازپرداخت وام‌های خود به لطف شکاف‌های مالی طولانی‌مدت، شرایط استثمارگرانه و یک سیستم اعتباری بی‌رحم که برای حفظ اعتباردهندگان در حالت ضرر طراحی شده است، بیش از سه برابر شود.

نابرابری شدید درآمد

ماهیت ربا به گونه‌ای است که افراد اساساً می‌توانند با پول، پول ایجاد کنند. به عبارت ساده، وقتی کسی بر اساس نرخ‌هایی که در طول زمان افزایش می‌یابند، بر پولی که قرض داده است بهره می‌گیرد، اثر مرکب می‌تواند وام‌دهندگان را در مدت زمان نسبتاً کوتاهی بسیار ثروتمند کند.

از سوی دیگر، وام‌گیرندگانی که قادر به بازپرداخت به موقع نیستند، در یک چرخه دائمی گرفتار می‌شوند که مجبورند بدهی رو به رشدی را که با بهره مرکب تقویت می‌شود، تعقیب کنند.

این چه معنایی برای جامعه در مقیاس وسیع دارد؟ واضح است که نخبگان ثروتمندی که از قبل به منابع کافی برای وام دادن و استفاده از بهره مجهز هستند، حتی ثروتمندتر خواهند شد.

در عین حال، وام‌گیرندگانی که اغلب برای سرمایه اضافی ناامید هستند، زمان، انرژی و تلاش خود را صرف برآورده کردن نرخ بهره رو به رشد می‌کنند. بنابراین، تعداد زیادی از وام‌گیرندگان ورشکسته بیشتر به بدهی و فقر سقوط می‌کنند.

شکاف بین غنی و فقیر تشدید خواهد شد. توجه داشته باشید که این روند در کشورهای غیرمسلمانی که به مکانیسم‌های مقابله‌ای برای مبارزه با گسترش شکاف درآمدی (مانند نظام زکات) تکیه نمی‌کنند، تسریع می‌شود و این می‌تواند در درازمدت مشکلات جدی ایجاد کند.

رد شده توسط ادیان بزرگ

از نظر تاریخی قابل مشاهده، متون ودایی هند که به حدود 1400 تا 2000 قبل از میلاد بازمی‌گردند، حاوی برخی از اولین هشدارهای مربوط به ربا هستند.

شعر روایی دانته "الهی‌نامه" تصویری از آخرت را به تصویر می‌کشد که در آن افرادی که ربا می‌گرفتند در دایره هفتم جهنم، منطقه‌ای شنی پر از آتش سوزان زندانی شده‌اند.

در سراسر مکتب‌های فکری مذهبی بزرگ جهان، ممنوعیت دریافت بهره به طور جهانی در یهودیت، مسیحیت و اسلام کلاسیک پذیرفته شده است.

باید دلیلی وجود داشته باشد که چرا بسیاری از ادیان به این نتیجه رسیده‌اند، در دوره‌های مختلف زمانی، در مناطق و مناطق مختلف.

اجزای استثمارگرانه

افراد فقیر توسط وام‌های مبتنی بر ربا مورد استثمار قرار می‌گیرند که تمایل به تشدید فقر دارد. وام‌های روزانه نمونه‌ای از وام‌دهی گزاف به فقرا با نرخ بهره سالانه تا 400 درصد است. بسیاری از افراد فقیر در یک چرخه بی‌پایان از بدهی و ربا، این وام‌ها را بارها و بارها بازسازی می‌کنند.

تنها چیزی که برای یک وام‌دهنده مبتنی بر ربا مهم است این است که وام بازپرداخت شود، نه اینکه پول بازپرداخت از کجا می‌آید یا مشکلات مالی وام‌گیرنده.

تأمین مالی مبتنی بر ربا معمولاً به وام‌گیرندگانی هدف قرار می‌گیرد که احتمال بازپرداخت آنها زیاد است، صرف نظر از اینکه فعالیت اساسی مفید یا سازنده باشد یا خیر.

سودهای کوتاه‌مدت

به جای هدایت سرمایه‌گذاری‌ها به سمت بهبودهای نوآورانه و معنادار، سرمایه‌گذاری‌های مبتنی بر ربا سرمایه‌گذاری‌های بی‌هدف و کوتاه‌مدت را تشویق می‌کنند.

پیتر تیل، بنیانگذار پی‌پال و یک سرمایه‌گذار خطرپذیر شناخته شده، در کتاب خود "از صفر به یک" توضیح می‌دهد که چگونه نظام اقتصادی مبتنی بر بهره می‌تواند "عجیب" باشد و در نهایت به هیچ چیز و بدون ارزش واقعی منجر شود. "در هیچ نقطه‌ای هیچ‌کس در زنجیره نمی‌داند با پول در اقتصاد واقعی چه کند. ... مردم در واقع به گزینه‌های نامحدود ترجیح می‌دهند. پول باارزش‌تر از هر چیزی است که می‌توانید با آن انجام دهید."

علاوه بر این، قدرت غالب بهره ناشی از کسب درآمد از پول می‌تواند به راحتی هدف و شکل واقعی تجارت را تحت‌الشعاع قرار دهد. اگر سودآوری هدف نهایی باشد و بهره بتواند ثروت شگفت‌انگیزی را جمع کند، چه فایده‌ای دارد که به روش‌های دیگر به طور قانونی پول در بیاوریم؟

آگاهی ضروری است

ربا در اسلام به شدت ممنوع است. در نتیجه، وظیفه حیاتی برای همه کشورهای مسلمان ریشه‌کن کردن آن از اقتصادهای خود است. سرمایه‌گذاری‌ها و پروژه‌های شرکتی، از سوی دیگر، به دلیل این رویکرد متحمل ضرر می‌شوند.

در این وضعیت، مفهوم تأمین مالی اسلامی حدود 35 سال پیش برای جبران ضررها و ناسازگاری‌های مالی ناشی از اجزای مرسوم موجود به بازار عرضه شد.

در محیط امروز، نقش رسانه‌ها حیاتی است. ما نمی‌توانیم اهمیت رسانه‌ها را در شکل‌دهی به رفتار، نظر و درک فرد نادیده بگیریم.

در نتیجه، استراتژی‌های سرمایه‌گذاری محبوب در بازار به سرعت در جامعه رواج می‌یابند و کاملاً بر اساس ربا هستند.

با استفاده از رسانه‌ها، نیاز به افزایش آگاهی عمومی در مورد تأمین مالی اسلامی وجود دارد، به ویژه در مورد آسیب و ضرر آشکار ناشی از بهره انباشته.


اگر می‌خواهید خانه بخرید یا برای کسب‌وکارتان پولی قرض بگیرید، اما دینتان پرداخت بهره را ممنوع کرده است، چه می‌کنید؟
میلیون‌ها مسلمان در ایالات متحده با این سوال روبرو هستند. مجموعه‌ای از اصول اسلامی - بر اساس هدف ارائه عدالت اقتصادی برای همه - مسلمانان را از پرداخت یا دریافت بهره در معاملات مالی منع می‌کند. برخی از گروه‌های یهودی و مسیحی نیز با ممنوعیت مشابهی روبرو هستند. از آنجایی که صنعت خدمات مالی در ایالات متحده بر اساس بهره است، تقاضای زیادی از سوی مسلمانان و سایر جمعیت‌های مذهبی برای محصولات مالی جایگزین وجود دارد که دسترسی به اعتبار را به گونه‌ای فراهم کند که با باورهای مذهبی آنها سازگار باشد.
در شهرهای دوقلو و جوامع اطراف، تقاضا برای محصولات مالی جایگزین به دلیل رشد سریع جمعیت مسلمان منطقه - رشدی که عمدتاً ناشی از ورود اخیر مهاجران سومالیایی است - بالاست. تعیین دقیق اندازه جمعیت مسلمان دشوار است، اما بازار ایجاد شده توسط تازه واردان از سومالی و مسلمانانی که از قبل در شهرهای دوقلو زندگی می‌کنند، می‌تواند تا 130000 نفر باشد. (برای اطلاعات بیشتر در مورد دشواری تعیین اندازه جمعیت مسلمان منطقه، به مقاله ویژه ما مراجعه کنید).
فادوما شوری، صاحب مغازه، پشت پیشخوان بازار بین‌المللی پوشاک در سنت پل ایستاده است. شوری با مرکز توسعه محله (NDC)، یک شرکت توسعه جامعه محلی، برای دریافت تامین مالی کسب و کار کوچک همکاری کرد. محصولات مالی NDC، بر اساس اصول اسلامی، برای کمک به رفع تقاضای رو به رشد برای تامین مالی جایگزین در شهرهای دوقلو طراحی شده‌اند.
تعدادی از عوامل کلیدی تقاضا برای تامین مالی جایگزین در شهرهای دوقلو را تشدید می‌کنند. اولاً، تعداد املاک اجاره‌ای در این منطقه که به اندازه کافی برای اسکان راحت خانواده‌ها بزرگ باشند، کم است. بسیاری از مسلمانان باید خانه‌های تک‌خانواده‌ای خریداری کنند تا نیازهای خانواده خود را برآورده کنند و در دریافت تامین مالی مسکن که با باورهای مذهبی آنها سازگار باشد، با مشکل مواجه می‌شوند. ثانیاً، بسیاری از مهاجران سومالیایی و سایر آفریقایی‌های شرقی در شهرهای دوقلو اغلب درآمد کم تا متوسطی دارند، بنابراین برای انجام خریدهای نقدی بزرگ یا پیش‌پرداخت‌ها بدون تکیه بر مکانیسم‌های تامین مالی بدهی سنتی، با مشکل مواجه هستند. و در نهایت، پس از تامین مالی راه‌اندازی کسب و کارهای کوچک از طریق هدایای نقدی و سرمایه‌گذاری‌های سهامی متواضع از خانواده و دوستان، این افراد ممکن است به مقادیر زیادی سرمایه در گردش نیاز داشته باشند، اما اغلب در یافتن محصولات اعتباری که با باورهای مذهبی آنها سازگار باشد، با مشکل مواجه می‌شوند.
این مسائل در اواخر دهه 1990 توجه بانک فدرال رزرو مینیاپولیس را به خود جلب کرد، زمانی که آژانس‌های مسکن محلی و ایالتی افزایش قابل توجهی در درخواست‌های عمومی برای اطلاعات در مورد محصولات جایگزین وام مسکن را مشاهده کردند. در ماه مه 2000، وزارت مسکن و توسعه شهری ایالات متحده، با همکاری بانک فدرال رزرو مینیاپولیس و سایر سازمان‌ها، از جمله بنیاد مینیاپولیس، صندوق مسکن خانوادگی، امداد اسلامی و خدمات اجتماعی، جامعه سومالیایی در مینه سوتا و شورای بازسازی ساکنان نورتساید، یک سمینار در مورد تامین مالی مسکن برای خریداران مسلمان برگزار کرد. این رویداد علاقه به ایجاد جایگزین‌های وام‌دهی برای مسلمانان و سایر گروه‌هایی که از بهره بیزارند را برانگیخت.
در سال 2001، فدرال رزرو مینیاپولیس یک گروه کاری را برای بررسی امور مالی اسلامی، جایگزین‌های وام‌دهی مبتنی بر بهره و مسائل مربوطه تشکیل داد. شرکای این ابتکار شامل آژانس‌های دولتی محلی، ایالتی و فدرال؛ بانک‌ها و اتحادیه‌های اعتباری؛ شرکت‌های توسعه جامعه؛ سرمایه‌گذاران بازار ثانویه و سازمان‌های جامعه اسلامی و سومالیایی هستند.
اعضای گروه کاری در سال گذشته تجربه قابل توجهی در مورد مسائل وام‌دهی جایگزین به دست آورده‌اند و اکنون می‌خواهند یافته‌های خود را به اشتراک بگذارند تا به آموزش وام‌دهندگان و متخصصان توسعه جامعه در منطقه نهم و در سراسر کشور کمک کنند. این مقاله:

توضیح مختصری از اصول مالی اسلامی ارائه می‌دهد.
مسائل وام مسکن و کسب و کار کوچک مورد بررسی توسط گروه کاری را خلاصه می‌کند.
مدل‌های مختلف تامین مالی جایگزین شناسایی شده از طریق این ابتکار را ارائه می‌دهد.
و نتایج ابتکار شهرهای دوقلو را خلاصه می‌کند.

اصول اساسی امور مالی اسلامی
وافیک فانون، رئیس شرکت Reba Free, LLC، یک سرویس مشاوره مالی و سرمایه‌گذاری اسلامی، اصول اساسی امور مالی اسلامی را به شرح زیر توضیح می‌کند:

هدف اسلام از هر معامله مالی، حفظ عدالت اقتصادی بین داراها و ندارها است. در اسلام ضروری است که همه طرف‌های درگیر در یک معامله مالی، سود یا زیان واقعی یک سرمایه‌گذاری را به اشتراک بگذارند و هیچ‌کس جبران از پیش تعیین‌شده‌ای مانند بهره دریافت نکند. در واقع، سیستم اسلامی بسیار شبیه به تامین مالی سهامی غربی عمل می‌کند، در حالی که از وام‌گیرندگان در برابر بدهکار شدن بیش از حد محافظت می‌کند. 1/

طبق قرآن کریم، که مسلمانان آن را کلام خدا از طریق پیامبر محمد می‌دانند، تجارت و سود حاصل از معاملات تجاری مجاز است تا زمانی که افراد درگیر خطر را به اشتراک بگذارند و عدالت اقتصادی را برای همه شرکت‌کنندگان حفظ کنند. قانون اسلامی، یا شریعت، که در قرآن ذکر شده است، riba یا ربا را ممنوع می‌کند، که از عربی به معنای "بهره بر بدهی یا وام، یا هر گونه بازگشت بدون ریسک بر سرمایه" است.
قانون اسلامی اشکال و تکنیک‌های جایگزین تامین مالی با نرخ بازگشت متوسط را مجاز می‌داند. این قانون صرفاً دریافت یا پرداخت بهره را به عنوان وسیله‌ای برای تعیین بازگشت یا سود ممنوع می‌کند. بنابراین، در حالی که مسلمانان نمی‌توانند بهره پرداخت یا دریافت کنند، می‌توانند سود پرداخت و دریافت کنند.
به عبارت دیگر، تامین مالی برای مسلمانان باید بدون بهره ساختاردهی شود، اما می‌تواند شامل سودی برای وام‌دهنده باشد. این پارادوکس ظاهری درک تفاوت بین تامین مالی مبتنی بر سود و بدون بهره را برای برخی از وام‌دهندگان آمریکایی دشوار می‌کند. تامین مالی اسلامی تامین مالی بدون هزینه نیست. سود وام‌دهنده در تامین مالی اسلامی به سادگی به روش‌های جایگزینی ساختاردهی می‌شود که به بهره متکی نیست، اما شامل به اشتراک گذاشتن ریسک در معامله وام‌دهی است.
تامین مالی اسلامی و بانکداری آمریکایی: مسائل کلیدی
اعمال اصول اسلامی به شیوه‌های مالی آمریکایی مسائل پیچیده زیادی را ایجاد می‌کند. دریافت و پرداخت بهره تنها یکی از این مسائل است. بخش‌های زیر سایر مسائلی را بررسی می‌کنند که وام‌دهی به جوامع بیزار از بهره را پیچیده‌تر می‌کند. آنها همچنین مدل‌هایی را برجسته می‌کنند که به این مسائل رسیدگی می‌کنند - یا توضیح می‌دهند که چرا غلبه بر یک مسئله خاص دشوار است. در این موارد، واسطه‌های غیربانکی اغلب می‌توانند شکاف‌هایی را پر کنند که مؤسسات مالی تحت نظارت نمی‌توانند پر کنند.
مالکیت دارایی و به اشتراک گذاری ریسک
تامین مالی اسلامی صرفاً بر اساس ممنوعیت riba نیست. اسلام اصول اضافی مربوط به مالکیت دارایی‌ها و به اشتراک گذاری ریسک را نیز مشخص می‌کند. مهم است که پیروان اسلام معتقدند برای فروش یک دارایی، باید مالک آن باشد. این مفهوم، که به عنوان مرابحه در عربی شناخته می‌شود، از خریداران در برابر خرید کالایی که در واقع توسط مالک یا فروشنده واقعی برای فروش در دسترس نیست، محافظت می‌کند. قانون اسلامی همچنین بیان می‌کند که یک معامله تجاری منصفانه مستلزم به اشتراک گذاشتن ریسک درگیر توسط همه طرفین است. بنابراین، اگر وام‌دهنده به عنوان شخص ثالث در تامین مالی خرید دارایی از فروشنده توسط خریدار عمل کند، این عمل مگر اینکه وام‌دهنده مستقیماً دارایی را خریداری کند و مالک آن باشد، تحت قانون اسلامی غیرقابل قبول تلقی می‌شود. این اصول هر معامله مالی که مسلمانان در آن شرکت می‌کنند را کنترل می‌کند و پیامدهای روشنی برای وام‌دهندگان، به ویژه مؤسسات مالی تحت نظارت دولت دارد.
در بیشتر موارد، مقررات بانکداری ایالات متحده از مؤسسات مالی برای خرید و نگهداری املاک برای معاملات رهنی منع می‌کند. قانون بانک ملی شامل محدودیت‌هایی در مورد توانایی بانک‌های دارای منشور ملی برای نگهداری املاک است. این محدودیت‌ها " . . . برای (1) حفظ سرمایه بانک‌ها در کانال‌های روزانه تجارت؛ (2) جلوگیری از ورود بانک‌ها به سفته‌بازی‌های خطرناک املاک؛ و (3) جلوگیری از انباشته شدن و نگهداری توده‌های بزرگ املاک به طور نامحدود" 2/ قوانین ایالتی محدودیت‌های مشابهی را بر بانک‌های دارای منشور ایالتی اعمال می‌کنند.

قالیچه‌های طرح‌دار غنی، اقلام برجسته در Al Furqan، یک فروشگاه لوازم جانبی منزل، لباس و جواهرات در سنت پل هستند. صلاح عمر، صاحب مغازه، در سال 2001 برای خرید موجودی و تامین سرمایه در گردش، با مرکز توسعه محله (NDC)، یک شرکت توسعه جامعه محلی، همکاری کرد. محصولات مالی NDC، بر اساس اصول اسلامی، برای کمک به رفع تقاضای رو به رشد برای تامین مالی جایگزین در شهرهای دوقلو طراحی شده‌اند.

تعدادی از عوامل کلیدی تقاضا برای تامین مالی جایگزین در شهرهای دوقلو را تشدید می‌کنند. اولاً، این منطقه املاک اجاره‌ای کمی دارد که به اندازه کافی بزرگ باشند تا خانواده‌ها را به راحتی در خود جای دهند. بسیاری از مسلمانان باید خانه‌های تک‌خانواده‌ای خریداری کنند تا نیازهای خانواده خود را برآورده کنند و در دریافت تامین مالی مسکن که با باورهای مذهبی آنها سازگار باشد، با مشکل مواجه می‌شوند. ثانیاً، بسیاری از مهاجران سومالیایی و سایر آفریقایی‌های شرقی در شهرهای دوقلو اغلب درآمد کم تا متوسطی دارند، بنابراین برای انجام خریدهای نقدی بزرگ یا پیش‌پرداخت‌ها بدون تکیه بر مکانیسم‌های تامین مالی بدهی سنتی، با مشکل مواجه هستند. و در نهایت، پس از تامین مالی راه‌اندازی کسب و کارهای کوچک از طریق هدایای نقدی و سرمایه‌گذاری‌های سهامی متواضع از خانواده و دوستان، این افراد ممکن است به مقادیر زیادی سرمایه در گردش نیاز داشته باشند، اما اغلب در یافتن محصولات اعتباری که با باورهای مذهبی آنها سازگار باشد، با مشکل مواجه می‌شوند.

این مسائل در اواخر دهه 1990 توجه بانک فدرال رزرو مینیاپولیس را به خود جلب کرد، زمانی که آژانس‌های مسکن محلی و ایالتی افزایش قابل توجهی در درخواست‌های عمومی برای اطلاعات در مورد محصولات جایگزین وام مسکن را مشاهده کردند. در ماه مه 2000، وزارت مسکن و توسعه شهری ایالات متحده، با همکاری بانک فدرال رزرو مینیاپولیس و سایر سازمان‌ها، از جمله بنیاد مینیاپولیس، صندوق مسکن خانوادگی، امداد اسلامی و خدمات اجتماعی، جامعه سومالیایی در مینه سوتا و شورای بازسازی ساکنان نورتساید، یک سمینار در مورد تامین مالی مسکن برای خریداران مسلمان برگزار کرد. این رویداد علاقه به ایجاد جایگزین‌های وام‌دهی برای مسلمانان و سایر گروه‌هایی که از بهره بیزارند را برانگیخت.

در سال 2001، فدرال رزرو مینیاپولیس یک گروه کاری را برای بررسی امور مالی اسلامی، جایگزین‌های وام‌دهی مبتنی بر بهره و مسائل مربوطه تشکیل داد. شرکای این ابتکار شامل آژانس‌های دولتی محلی، ایالتی و فدرال؛ بانک‌ها و اتحادیه‌های اعتباری؛ شرکت‌های توسعه جامعه؛ سرمایه‌گذاران بازار ثانویه و سازمان‌های جامعه اسلامی و سومالیایی هستند.

اعضای گروه کاری در سال گذشته تجربه قابل توجهی در مورد مسائل وام‌دهی جایگزین به دست آورده‌اند و اکنون می‌خواهند یافته‌های خود را به اشتراک بگذارند تا به آموزش وام‌دهندگان و متخصصان توسعه جامعه در منطقه نهم و در سراسر کشور کمک کنند. این مقاله:

توضیح مختصری از اصول مالی اسلامی ارائه می‌دهد.
مسائل وام مسکن و کسب و کار کوچک مورد بررسی توسط گروه کاری را خلاصه می‌کند.
مدل‌های مختلف تامین مالی جایگزین شناسایی شده از طریق این ابتکار را ارائه می‌دهد.
و نتایج ابتکار شهرهای دوقلو را خلاصه می‌کند.

اصول اساسی امور مالی اسلامی
وافیک فانون، رئیس شرکت Reba Free, LLC، یک سرویس مشاوره مالی و سرمایه‌گذاری اسلامی، اصول اساسی امور مالی اسلامی را به شرح زیر توضیح می‌کند:

هدف اسلام از هر معامله مالی، حفظ عدالت اقتصادی بین داراها و ندارها است. در اسلام ضروری است که همه طرف‌های درگیر در یک معامله مالی، سود یا زیان واقعی یک سرمایه‌گذاری را به اشتراک بگذارند و هیچ‌کس جبران از پیش تعیین‌شده‌ای مانند بهره دریافت نکند. در واقع، سیستم اسلامی بسیار شبیه به تامین مالی سهامی غربی عمل می‌کند، در حالی که از وام‌گیرندگان در برابر بدهکار شدن بیش از حد محافظت می‌کند. 1/

طبق قرآن کریم، که مسلمانان آن را کلام خدا از طریق پیامبر محمد می‌دانند، تجارت و سود حاصل از معاملات تجاری مجاز است تا زمانی که افراد درگیر خطر را به اشتراک بگذارند و عدالت اقتصادی را برای همه شرکت‌کنندگان حفظ کنند. قانون اسلامی، یا شریعت، که در قرآن ذکر شده است، riba یا ربا را ممنوع می‌کند، که از عربی به معنای "بهره بر بدهی یا وام، یا هر گونه بازگشت بدون ریسک بر سرمایه" است.
قانون اسلامی اشکال و تکنیک‌های جایگزین تامین مالی با نرخ بازگشت متوسط را مجاز می‌داند. این قانون صرفاً دریافت یا پرداخت بهره را به عنوان وسیله‌ای برای تعیین بازگشت یا سود ممنوع می‌کند. بنابراین، در حالی که مسلمانان نمی‌توانند بهره پرداخت یا دریافت کنند، می‌توانند سود پرداخت و دریافت کنند.
به عبارت دیگر، تامین مالی برای مسلمانان باید بدون بهره ساختاردهی شود، اما می‌تواند شامل سودی برای وام‌دهنده باشد. این پارادوکس ظاهری درک تفاوت بین تامین مالی مبتنی بر سود و بدون بهره را برای برخی از وام‌دهندگان آمریکایی دشوار می‌کند. تامین مالی اسلامی تامین مالی بدون هزینه نیست. سود وام‌دهنده در تامین مالی اسلامی به سادگی به روش‌های جایگزینی ساختاردهی می‌شود که به بهره متکی نیست، اما شامل به اشتراک گذاشتن ریسک در معامله وام‌دهی است.
تامین مالی اسلامی و بانکداری آمریکایی: مسائل کلیدی
اعمال اصول اسلامی به شیوه‌های مالی آمریکایی مسائل پیچیده زیادی را ایجاد می‌کند. دریافت و پرداخت بهره تنها یکی از این مسائل است. بخش‌های زیر سایر مسائلی را بررسی می‌کنند که وام‌دهی به جوامع بیزار از بهره را پیچیده‌تر می‌کند. آنها همچنین مدل‌هایی را برجسته می‌کنند که به این مسائل رسیدگی می‌کنند - یا توضیح می‌دهند که چرا غلبه بر یک مسئله خاص دشوار است. در این موارد، واسطه‌های غیربانکی اغلب می‌توانند شکاف‌هایی را پر کنند که مؤسسات مالی تحت نظارت نمی‌توانند پر کنند.
مالکیت دارایی و به اشتراک گذاری ریسک
تامین مالی اسلامی صرفاً بر اساس ممنوعیت riba نیست. اسلام اصول اضافی مربوط به مالکیت دارایی‌ها و به اشتراک گذاری ریسک را نیز مشخص می‌کند. مهم است که پیروان اسلام معتقدند برای فروش یک دارایی، باید مالک آن باشد. این مفهوم، که به عنوان مرابحه در عربی شناخته می‌شود، از خریداران در برابر خرید کالایی که در واقع توسط مالک یا فروشنده واقعی برای فروش در دسترس نیست، محافظت می‌کند. قانون اسلامی همچنین بیان می‌کند که یک معامله تجاری منصفانه مستلزم به اشتراک گذاشتن ریسک درگیر توسط همه طرفین است. بنابراین، اگر وام‌دهنده به عنوان شخص ثالث در تامین مالی خرید دارایی از فروشنده توسط خریدار عمل کند، این عمل مگر اینکه وام‌دهنده مستقیماً دارایی را خریداری کند و مالک آن باشد، تحت قانون اسلامی غیرقابل قبول تلقی می‌شود. این اصول هر معامله مالی که مسلمانان در آن شرکت می‌کنند را کنترل می‌کند و پیامدهای روشنی برای وام‌دهندگان، به ویژه مؤسسات مالی تحت نظارت دولت دارد.
در بیشتر موارد، مقررات بانکداری ایالات متحده از مؤسسات مالی برای خرید و نگهداری املاک برای معاملات رهنی منع می‌کند. قانون بانک ملی شامل محدودیت‌هایی در مورد توانایی بانک‌های دارای منشور ملی برای نگهداری املاک است. این محدودیت‌ها " . . . برای (1) حفظ سرمایه بانک‌ها در کانال‌های روزانه تجارت؛ (2) جلوگیری از ورود بانک‌ها به سفته‌بازی‌های خطرناک املاک؛ و (3) جلوگیری از انباشته شدن و نگهداری توده‌های بزرگ املاک به طور نامحدود" 2/ قوانین ایالتی محدودیت‌های مشابهی را بر بانک‌های دارای منشور ایالتی اعمال می‌کنند.

قالیچه‌های طرح‌دار غنی، اقلام برجسته در Al Furqan، یک فروشگاه لوازم جانبی منزل، لباس و جواهرات در سنت پل هستند. عمر صلاح، صاحب مغازه، در سال 2001 برای خرید موجودی و تامین سرمایه در گردش، از محصولات تامین مالی اسلامی NDC استفاده کرد.

در انطباق با این قوانین، بانک‌های داخلی معمولاً خریدهای خانه مشتریان را با استفاده از املاک به عنوان وثیقه به جای نگهداری واقعی عنوان تا زمان پرداخت کامل وام تامین مالی می‌کنند. انتقال ملک یک معامله مستقیم بین خریدار خانه و فروشنده است. تحت این معامله، وام‌دهنده هرگز در واقع ملک را برای فروش مجدد به خریدار خریداری نمی‌کند، موقعیت مالکیت سهامی در خانه ندارد و ریسک را به طور مساوی با خریدار خانه به اشتراک نمی‌گذارد.

تعدادی از مدل‌های تامین مالی مسکن ظهور کرده‌اند که نه تنها شامل شرایط بازپرداخت مبتنی بر سود هستند، بلکه به مسائل مالکیت دارایی و به اشتراک گذاری ریسک نیز رسیدگی می‌کنند. بسیاری از نهادهایی که این محصولات را ارائه می‌دهند، مشمول مقررات بانکداری نیستند، که به آنها انعطاف‌پذیری بیشتری در توسعه مدل‌هایی می‌دهد که تحت قانون اسلامی قابل قبول هستند.

به عنوان مثال، شهرستان هنینپین، مینه سوتا، یک برنامه تامین مالی جایگزین برای خرید املاک مالیاتی از دست رفته ارائه می‌دهد. در برخی موارد، املاک به دلیل فرآیند از دست دادن مالیات ایالت مینه سوتا به مالکیت شهرستان باز می‌گردند. شهرستان سپس می‌تواند این املاک را از طریق حراج‌های عمومی مستقیماً به خریداران بیزار از بهره و سایر افراد بفروشد. شهرستان قادر به انجام این کار است زیرا از نگهداری و نگهداری املاک برای دوره‌های طولانی منع نشده است. (برای اطلاعات بیشتر در مورد برنامه شهرستان، به جعبه زیر مراجعه کنید).

تامین مالی جایگزین شهرستان هنینپین
شهرستان هنینپین بزرگترین دولت شهرستان کلان‌شهری در مینه سوتا است که شامل مینیاپولیس و چندین جامعه دیگر است. هنگامی که ملکی در یکی از این جوامع به از دست دادن مالیات می‌رود، مالکیت آن به ایالت، به امانت برای مناطق مالیاتی محلی باز می‌گردد. شهرستان این املاک از دست رفته مالیات را اداره می‌کند و پس از فرآیند حراج عمومی قانونی، می‌تواند آنها را به صورت سالانه یا نیمه سالانه بفروشد.

تامین مالی فروش این املاک به جمعیت‌های بیزار از بهره یک مانع بود. برای رفع این مشکل، شهرستان یک قرارداد تامین مالی جایگزین ایجاد کرد. این قرارداد و اسناد پشتیبان آن بر اساس یک مدل پرداخت‌های اقساطی ماهانه در یک دوره مذاکره شده، معمولاً پنج یا ده سال در یک قرارداد عمل استوار است.

یک معامله معمولی به این صورت کار می‌کند: ملک در حراج به بالاترین پیشنهاددهنده فروخته می‌شود، اما کمتر از حداقل قیمت پیشنهادی ارزیابی شده نیست. اگر خریدار تصمیم به استفاده از قرارداد تامین مالی جایگزین بگیرد، با پرداخت‌های ثابت منظم موافقت می‌کند که با علامت‌گذاری قیمت خرید حداکثر 14 درصد محاسبه می‌شود. علامت‌گذاری 14 درصدی به عنوان سود شهرستان از فروش ملک، نه بهره کسب شده در نظر گرفته می‌شود. طبق قانون ایالتی، نرخ بهره املاک از دست رفته مالیات به صورت سالانه بر اساس نرخ‌های بازار تنظیم می‌شود و باید بین 10 تا 14 درصد باشد. برای اطمینان از اینکه شهرستان کمتر از حد پرداخت نمی‌کند، نرخ 14 درصد نرخ بهره ضمنی است. خریداران سپس پرداخت‌های ماهانه ثابتی را به شهرستان پرداخت می‌کنند. شهرستان مبلغ پرداخت ماهانه را به یک پرداخت معادل مبتنی بر بهره تبدیل می‌کند و سپس مبلغی معادل اصل و بهره بدهکار به ایالت را به خزانه‌دار شهرستان پرداخت می‌کند. ایالت نرخ بهره را بر اساس نرخ بازار نوسان‌دار، همانطور که توسط قانون ایالتی تعیین شده است، تعیین می‌کند. در صورتی که ایالت در یک سال معین نرخ بهره‌ای کمتر از 14 درصد برای املاک از دست رفته مالیات تعیین کند، شهرستان مبلغ معادل بهره‌ای را که خریداران در طول سال بیش از حد پرداخت کرده‌اند محاسبه می‌کند و تفاوت را به آنها بازپرداخت می‌کند.

مزایای برنامه شهرستان سه گانه است. اولاً، به طور دقیق به اصول اسلامی که مستلزم مالکیت مستقیم دارایی و تامین مالی بدون بهره است، پایبند است. ثانیاً، این برنامه استخر بالقوه خریداران املاک مسکونی را گسترش می‌دهد و در نتیجه به شهرستان اجازه می‌دهد تا املاک از دست رفته مالیات را به مالکیت خصوصی بازگرداند، که پایه‌های مالیاتی را افزایش می‌دهد. در نهایت، قرارداد تامین مالی جایگزین و اسناد آن یک مدل قابل تکرار ایجاد می‌کند که می‌تواند در سراسر کشور مورد استفاده قرار گیرد.

American Finance House LARIBA (LARIBA)، یک شرکت خصوصی مالی و وام مسکن، محصول وام مسکن جایگزین دیگری را ارائه می‌دهد. LARIBA اطمینان حاصل می‌کند که ریسک به طور مساوی بین همه طرفین به اشتراک گذاشته می‌شود با ساختاردهی تامین مالی خانه تحت یک مدل مشارکت مفهومی که شامل یک موقعیت سهام کاهشی برای شرکت است. LARIBA و خریدار به طور مشترک ملک را خریداری می‌کنند، خریدار پیش‌پرداخت می‌کند و LARIBA یک سرمایه‌گذاری سهامی در خانه ارائه می‌دهد. با پرداخت‌های ماهانه خریدار به LARIBA با یک علامت‌گذاری، سهام خریدار در خانه افزایش می‌یابد و سهام LARIBA کاهش می‌یابد تا اینکه در پایان دوره تامین مالی، خریدار 100 درصد خانه را در اختیار داشته باشد. (برای اطلاعات بیشتر در مورد LARIBA، به جعبه زیر مراجعه کنید).

خانه مالی آمریکایی LARIBA
American Finance House LARIBA (LARIBA) یک شرکت مالی و وام مسکن مبتنی بر وب در پاسادنا، کالیفرنیا است که مجاز به تامین مالی خرید خانه در 25 ایالت، از جمله مینه سوتا است. LARIBA یک مدل تامین مالی بر اساس معاملات ijara-wa-iqtina (اجاره به خرید) ایجاد کرده است، که در آن شرکت و خریدار خانه وارد یک توافق اجاره به خرید مشترک می‌شوند، با LARIBA که سرمایه را برای بخشی از قیمت خرید که توسط پیش‌پرداخت خریدار پوشش داده نمی‌شود، ارائه می‌دهد. برای پرداخت موجودی، خریدار موافقت می‌کند که پرداخت‌های اجاره ماهانه را به LARIBA برای سهم خود در ملک پرداخت کند. با وجود اینکه ملک به طور مشترک توسط LARIBA و خریدار خانه خریداری می‌شود، عنوان مستقیماً به خریدار خانه در زمان فروش منتقل می‌شود.

هنگامی که یک خریدار مسلمان ملکی را انتخاب می‌کند، LARIBA و خریدار هر کدام با سه مشاور املاک محلی مختلف مشورت می‌کنند تا تعیین کنند که اجاره منصفانه ملک چقدر خواهد بود. با استفاده از این شش برآورد اجاره مستقل به عنوان پایه، LARIBA یک پرداخت ماهانه ثابت محاسبه می‌کند. پرداخت ماهانه خریدار شامل بازپرداخت سرمایه می‌شود که سهم سهام LARIBA در ملک را کاهش می‌دهد و سهم خریدار را افزایش می‌دهد. همچنین شامل بازگشت سرمایه است که بر اساس سهم LARIBA در اجاره، متناسب با سهم کل آن در سرمایه‌گذاری محاسبه می‌شود. LARIBA در نهایت نرخ بهره ضمنی را تعیین می‌کند تا با مقرراتی مانند قانون افشای حقیقت در وام مطابقت داشته باشد.

در گذشته، LARIBA سرمایه کافی برای تامین مالی حجم زیادی از خریدهای خانه را نداشت. در سال 2001، LARIBA با Freddie Mac، یکی از بزرگترین سرمایه‌گذاران بازار ثانویه وام مسکن در کشور، برای بازسازی صندوق وام خود همکاری کرد. تحت مشارکت LARIBA-Freddie Mac، مشتریان اسناد وام مسکن استاندارد Freddie Mac را امضا می‌کنند و یک توافق LARIBA دارای حق ثبت اختراع - یک سوار - که توضیح می‌دهد، علیرغم ارجاعات به بهره در اسناد وام استاندارد، وام به گونه‌ای ساختار یافته است که شامل بهره نیست.

برای اطلاعات بیشتر در مورد LARIBA، به www.lariba.com مراجعه کنید.

علیرغم محدودیت‌های قوانین بانکداری داخلی، مؤسسات مالی تحت نظارت شروع به توسعه محصولات جایگزینی می‌کنند که برای جمعیت‌های بیزار از بهره قابل قبول هستند. HSBC Mortgage Corporation (USA)، یا HSBC Mortgage، در نیویورک اکنون یک محصول murabaha را برای رسیدگی به مسئله مالکیت دارایی ارائه می‌دهد. HSBC Mortgage یک شرکت تابعه کاملاً متعلق به HSBC Bank USA است، یک بانک نیویورک که توسط وزارت بانکداری ایالت نیویورک و سیستم فدرال رزرو تنظیم می‌شود. در نوامبر 1999، دفتر کنترلر ارزی، نامه تفسیری #867 را در پاسخ به درخواست بانک متحد امارات عربی صادر کرد. این نامه بیان می‌کند که برای بانک‌های ملی مجاز است که محصولات تامین مالی murabaha را ارائه دهند ". . . برای کمک به مشتریان اسلامی درگیر شدن در معاملات تامین مالی املاک و تجهیزات و موجودی تجاری."

HSBC Mortgage بنابراین قادر است از مدل murabaha در خرید خانه از فروشنده و سپس فروش آن به خریدار مسلمان استفاده کند. این مدل به طور کامل به به اشتراک گذاری ریسک مساوی نمی‌پردازد و HSBC Mortgage دریافت می‌کند که بسیاری از مشتریان در واقع یک ijara-wa-iqtina، یا "اجاره به خرید"، را به یک murabaha، یا "خرید و فروش"، ترجیح می‌دهند، زیرا مدل ijara-wa-iqtina هر دو اصل ریسک-سهام و مالکیت دارایی اسلام. (برای اطلاعات بیشتر در مورد HSBC Mortgage، به جعبه زیر مراجعه کنید).

HSBC Mortgage Corporation (USA)
گروه HSBC به مشتریان در سراسر جهان خدمات ارائه می‌دهد. حضور جهانی آن باعث شده است که محصولات را برای بازارهای بین‌المللی، مانند خاورمیانه، که برخی از مصرف‌کنندگان تجربه قبلی با بانک‌های ایالات متحده ندارند، توسعه دهد. این شرکت یک گروه را در دبی، که منحصراً بر مسائل مالی اسلامی متمرکز است، برای خدمت به مشتریان خود در خاورمیانه ایجاد کرده است. با افزایش دید این مسائل در ایالات متحده، HSBC Mortgage Corporation (USA)، یا HSBC Mortgage، از این دانش موجود برای توسعه یک محصول داخلی که به اصول اسلامی پایبند است، استفاده کرده است.

پس از یک فرآیند توسعه محصول طولانی، HSBC Mortgage یک وام مسکن بدون riba را در ایالت نیویورک در مارس 2002 راه‌اندازی کرد. این محصول بر اساس مدل murabaha (خرید و فروش) استوار است، که در آن مشتری ملکی را شناسایی می‌کند و قیمت خرید را با فروشنده مذاکره می‌کند. در طول مذاکرات، مشتری یک سند را به فروشنده ارائه می‌دهد که توضیح می‌دهد HSBC Mortgage در واقع ملک را از فروشنده خریداری خواهد کرد. یک بسته شدن در زمان فروش رخ می‌دهد، با HSBC Mortgage خرید ملک از فروشنده و بلافاصله فروش آن به خریدار خانه. علیرغم انجام خرید اولیه خانه، HSBC Mortgage در هیچ نقطه‌ای مالکیت خانه را به دست نمی‌آورد و از مالیات انتقال ایالتی معاف است.

برای تامین مالی فروش خانه، مشتریان واجد شرایط تامین مالی سود ثابت با شرایط تا 30 سال هستند. تامین مالی مانند یک وام بانکی معمولی عمل می‌کند و HSBC Mortgage شرایط انعطاف‌پذیری مانند پیش‌پرداخت کم و استفاده از اعتبار غیرسنتی برای اهداف ضمانت را ارائه می‌دهد. خریداران پرداخت‌های اقساطی را انجام می‌دهند که برابر با بخشی از قیمت خرید به اضافه حاشیه سود HSBC Mortgage است. HSBC Mortgage بخشی از پرداخت را برای مالیات امانی می‌کند و هر گونه بهره کسب شده در حساب امانی سالانه به یک موسسه خیریه اهدا می‌شود. مشتری یک فرم 1098 از سازمان خدمات درآمدی دریافت می‌کند برای کسر بهره وام مسکن، اما تصمیم با اوست که آیا می‌خواهد از کسر مالیاتی استفاده کند یا خیر.

این بانک تا به امروز چهار وام را بسته است و امیدوار است که محصول تامین مالی اسلامی خود را در آینده به سایر نقاط ایالات متحده معرفی کند.

برای اطلاعات بیشتر در مورد HSBC Mortgage و محصول وام مسکن بدون riba آن، به www.amanahfinance.hsbc.com مراجعه کنید.

این مسائل می‌توانند برای تامین مالی کسب و کارهای کوچک پیچیده‌تر باشند، به دلیل ماهیت معاملات کسب و کار کوچک. نوع دارایی که توسط صاحب کسب و کار کوچک تامین مالی می‌شود - معمولاً یک ساختمان تجاری یا یک قطعه تجهیزات - به معاملات اجاره به خرید یا علامت‌گذاری و پرداخت اقساطی برای دوره‌های کوتاه‌تر از آنچه در معاملات مسکن مورد نیاز است، کمک می‌کند. با این حال، پیچیدگی‌ها زمانی ایجاد می‌شوند که کسب و کارها به سرمایه اولیه یا سرمایه در گردش نیاز داشته باشند.

مرکز توسعه محله (NDC)، یک شرکت توسعه جامعه که به شهرهای دوقلو خدمات ارائه می‌دهد، چندین مدل معامله را برای رسیدگی به مسائل مالکیت دارایی و به اشتراک گذاری ریسک در تامین مالی کسب و کار کوچک ارائه می‌دهد. اولین مدل شامل یک معامله مرابحه (خرید و فروش) است که در آن NDC دارایی را مستقیماً از فروشنده خریداری می‌کند و سپس دارایی را به خریدار با قیمت مذاکره شده می‌فروشد. NDC 10 درصد سود دریافت می‌کند و یک برنامه پرداخت اقساطی را با خریدار برای یک دوره مذاکره شده تا پنج سال امضا می‌کند.

مدل دوم مورد استفاده NDC یک قرارداد اجاره با گزینه خرید است که با پرداخت‌های ماهانه ساختار یافته است. این مدل ijara (اجاره به خرید) برای خریدهای تجهیزات توسط صاحبان کسب و کارهای کوچک به خوبی کار می‌کند.

مدل دیگری که توسط NDC استفاده می‌شود، که اصل به اشتراک گذاری ریسک را نشان می‌دهد، یک ساختار سرمایه‌گذاری حق امتیاز را دنبال می‌کند. NDC در کسب و کار سرمایه‌گذاری می‌کند، صاحب کسب و کار سهام مالک را ارائه می‌دهد و سپس هر دو در سود یا زیان در یک دوره معین سهیم می‌شوند. میزان سرمایه ارائه شده توسط صاحب کسب و کار قابل مذاکره است، اما معمولاً در محدوده 5 تا 10 درصد قرار دارد. وام‌های سرمایه در گردش نیز تحت این مدل در دسترس هستند، اما معمولاً به دلیل ریسک افزایش یافته، در مبالغ کمتری هستند. (برای اطلاعات بیشتر در مورد NDC، به جعبه زیر مراجعه کنید).

تامین مالی کسب و کار کوچک مرکز توسعه محله
مرکز توسعه محله (NDC) یک شرکت غیرانتفاعی توسعه جامعه واقع در سنت پل، مینه سوتا است. این مرکز آموزش کسب و کار، وام و کمک فنی را برای کمک به ساکنان مناطق داخلی برای احیای محله‌های خود ارائه می‌دهد. NDC با همکاری 18 گروه جامعه، از سال 1993 به تقریباً 400 کارآفرین کمک کرده است تا کسب و کار خود را راه‌اندازی کنند.

NDC تامین مالی اسلامی را هم به مسلمانان و هم به غیرمسلمانان در محله‌های هدف در سراسر شهرهای مینیاپولیس و سنت پل ارائه می‌دهد. محله‌های هدف شامل مناطق کم‌درآمد تا متوسط است که در آن ساکنان 80 درصد یا کمتر از درآمد متوسط منطقه سال 1999 را کسب می‌کنند. NDC همچنین درخواست‌های کمک تجاری را در صورتی در نظر می‌گیرد که متقاضی درجه بالایی از تأثیر اجتماعی را نشان دهد.

اشکال جایگزین تامین مالی در دسترس از طریق NDC مطابق با قانون اسلامی عبارتند از:

قراردادهای خرید و فروش با شرایط پرداخت به تعویق افتاده که در آن NDC دارایی را خریداری می‌کند و سپس آن را با سودی به صاحب کسب و کار می‌فروشد.
قراردادهای اجاره به خرید، که در آن NDC دارایی را خریداری می‌کند و سپس یک قرارداد اجاره با صاحب کسب و کار امضا می‌کند که شامل گزینه خرید دارایی است.
سرمایه‌گذاری‌های حق امتیاز، که در آن NDC سرمایه را در یک پروژه یا معامله خاص سرمایه‌گذاری می‌کند و سود یا زیان حاصل از معامله را با صاحب کسب و کار به اشتراک می‌گذارد.
وام‌های بدون بهره، که فقط در ارتباط با یکی از گزینه‌های تامین مالی دیگر در دسترس هستند و می‌توانند برای تامین مالی مقادیر کمی از سرمایه در گردش استفاده شوند. در دسترس بودن وام به اندازه صندوق تامین مالی اسلامی NDC بستگی دارد.

NDC معاملات تامین مالی جایگزین از 500 دلار تا 30000 دلار را ارائه می‌دهد، بسته به ماهیت و اندازه کسب و کار و در دسترس بودن وجوه. کمک NDC ممکن است برای تامین مالی مواردی مانند تجهیزات اداری و تولید، مبلمان اداری و رایانه، دارایی‌های کوتاه مدت و بلند مدت، موجودی، بهبودهای اجاره و سرمایه در گردش استفاده شود. شرایط معمولاً از شش ماه تا پنج سال است، بسته به میزان تامین مالی و نیازهای کسب و کار. کمیته مالی NDC تمام درخواست‌ها را بررسی می‌کند.
برای اطلاعات بیشتر در مورد NDC، به www.windndc.org یا www.rebafree.com مراجعه کنید یا با شماره (651) 291-2480 یا (612) 501-5122 تماس بگیرید.

مستندات و حسابداری
همانطور که قبلاً مورد بحث قرار گرفت، مؤسسات مالی غربی باید با مقررات بانکداری مطابقت داشته باشند و از شیوه‌های حسابداری استاندارد پیروی کنند. این کنوانسیون‌ها حتی انحرافات جزئی از محصولات مبتنی بر بهره را بسیار دشوار می‌کند. اکثر مؤسسات مالی در ایالات متحده از اسناد وام استاندارد استفاده می‌کنند که به شدت به قوانین و مقررات بانکداری و انطباق مصرف‌کننده پایبند هستند. این فرم‌ها و اسناد برای محصولات وام مبتنی بر بهره طراحی شده‌اند. در نتیجه، حاوی شرایط و ضوابط خاصی برای بهره هستند. مستندات استاندارد وام نه تنها برای ساده‌سازی پردازش وام و کمک به وام‌دهندگان در حفظ انطباق با قوانین و مقررات استفاده می‌شود، بلکه فرآیند بسته‌بندی و فروش وام‌ها به سرمایه‌گذاران بازار ثانویه را نیز ساده می‌کند.

ساعت از بالا به چپ: یک تابلوی نئونی از بازدیدکنندگان فروشگاه Casablanca Hair Design، یک آرایشگاه در مینیاپولیس استقبال می‌کند. عمر صلاح، صاحب مغازه، برای خرید موجودی و تامین سرمایه در گردش، از محصولات تامین مالی اسلامی NDC استفاده کرد. در یک مکث کوتاه بین اصلاح مو، یکی از صندلی‌ها خالی است در حالی که ابزارهای تجارت صلاح منتظر مشتری بعدی هستند.

وام‌دهندگان و مؤسسات مالی هنگام تغییر اسناد وام استاندارد برای بازتاب شرایطی که مبتنی بر بهره نیستند، با چالش‌های قابل توجهی مواجه هستند. سیستم‌های پیچیده پردازش وام و فناوری اطلاعات، مدیریت محصولات و اسنادی را که از هنجار منحرف می‌شوند، برای مؤسسات مالی، به ویژه مؤسسات بزرگ، دشوار می‌کند.

یک مشارکت بین LARIBA و Freddie Mac، یک سرمایه‌گذار بزرگ در بازار ثانویه وام مسکن، تلاش می‌کند تا به مسئله مستندات رسیدگی کند. شرکا برنامه‌ای را توسعه داده‌اند که به خریداران مسلمان اجازه می‌دهد از اسناد وام استاندارد Freddie Mac استفاده کنند. هنگامی که خریداران آن اسناد استاندارد را امضا می‌کنند، یک توافق LARIBA دارای حق ثبت اختراع - یک سوار - را نیز امضا می‌کنند که اصطلاحات مربوط به بهره را با زبان مربوط به علامت‌گذاری‌ها و اقساط جایگزین می‌کند.

مسائل حسابداری ممکن است در مقایسه با سایر مسائل مورد بحث در اینجا جزئی به نظر برسند، اما می‌توانند به همان اندازه چالش‌برانگیز باشند. مسئله اصلی حسابداری مربوط به ارزش یک دارایی قبل، در طول و بعد از یک معامله است. اگر وام‌دهنده دارایی را با قیمت مشخصی خریداری کند، قیمت را برای کسب سود علامت‌گذاری کند و سپس دارایی را به خریدار مسلمان بفروشد، کدام قیمت - قیمت فروش اصلی یا قیمت بالاتر مبتنی بر سود - باید در دفاتر وام‌دهنده ثبت شود؟ این موضوع پیچیده‌تر می‌شود اگر وام‌دهنده بخواهد این وام‌ها را در بازار ثانویه بفروشد.

فادوما علی، صاحب مغازه، در حین کمک به مشتریان در فروشگاه Marqaan، بوتیک هدیه، لباس و مبلمان خود در سنت پل، استراحت کوتاهی می‌کند. علی در سال 2001 با کمک وام خرید موجودی از NDC، این فروشگاه را باز کرد.

تفسیر مذهبی
برای بسیاری از مسلمانان، اسلام یک سبک زندگی است که توسط قرآن و حدیث، یا نمونه‌ها و گفته‌های محمد تعریف می‌شود. هنگامی که یک موضوع یا سوال جدید در اسلام مطرح می‌شود، مسلمانان به این دو منبع مراجعه می‌کنند. اگر منابع پاسخ خاصی ارائه دهند، مسلمانان باید به آن پایبند باشند، مگر در شرایط یا موقعیت‌های شدید. اگر قرآن و حدیث به طور مستقیم به موضوع مورد نظر نپردازند، هیئت‌های محلی از دانشمندان اسلامی با مشورت و تفسیر این دو منبع و صدور فتوا، یا حکم، راهنمایی ارائه می‌دهند. دانشمندان گاهی اوقات بسته به سوال با یکدیگر اختلاف نظر دارند. در مورد تامین مالی اسلامی، دانشمندان محصولات مالی را بر اساس سازگاری آنها با اصولی که در قرآن و حدیث وجود دارد، بررسی و ارزیابی می‌کنند. آنها به مسلمانان توصیه می‌کنند از هر گونه محصول مالی که اصول آن را نقض کند، اجتناب کنند. با این حال، دانشمندان ممکن است در مورد قابل قبول بودن محصولاتی که به طور خاص در اسلام ممنوع نیستند، اختلاف نظر داشته باشند.

به عنوان مثال، خرید محصولات بیمه می‌تواند منبع اختلاف برای دانشمندان اسلامی باشد. بیمه جمعی تحت قانون اسلامی قابل قبول است، اما فروش بیمه برای کسب سود مجاز نیست. استثناهایی وجود دارد. به عنوان مثال، بسیاری از مسلمانان در ایالات متحده بیمه خودرو خریداری می‌کنند زیرا از نظر قانونی الزامی است. با این حال، مشخص نیست که آیا بیمه مسکن قابل قبول است یا خیر. هیچ قانون قانونی وجود ندارد که بیمه مسکن را الزامی کند. این یک الزام است که توسط صنعت مالی تحمیل می‌شود و دانشمندان مختلف به نتایج متفاوتی در مورد قابلیت پذیرش آن رسیده‌اند. همچنین بحث قابل توجهی وجود دارد که آیا برای یک مسلمان قابل قبول است که آگاهانه یک وام مسکن را دریافت کند که سپس در بازار ثانویه فروخته می‌شود، زیرا آن بازار معاملات مبتنی بر بهره را انجام می‌دهد. برخی از دانشمندان احساس نمی‌کنند که بازار ثانویه مشکلی ایجاد می‌کند، تا زمانی که معامله بین وام‌دهنده و خریدار خانه مبتنی بر سود باشد.

مقیاس‌پذیری مدل‌ها
مدل‌هایی مانند برنامه‌های شهرستان هنینپین یا NDC که در بالا مورد بحث قرار گرفتند، برای تعداد کمی از معاملات در سطح محلی به خوبی کار می‌کنند. با این حال، این برنامه‌ها زمانی با مشکل مواجه می‌شوند که اندازه یا تعداد وام‌های مورد تقاضا از سرمایه موجود فراتر رود. یک جایگزین برای مؤسسات مالی تحت نظارت که می‌خواهند به رفع نیازهای اعتباری جامعه مسلمان کمک کنند، کمک به واسطه‌ها برای بازسازی و گسترش برنامه‌های موجود است. در بازار شهرهای دوقلو، سومالیایی‌های کم‌درآمد تا متوسط بخش بزرگی از جامعه مسلمان را تشکیل می‌دهند. مؤسسات مالی تحت نظارت ممکن است با وام دادن یا سرمایه‌گذاری در سازمان‌های غیرانتفاعی که تامین مالی اسلامی ارائه می‌دهند، به تعهدات خود تحت قانون سرمایه‌گذاری مجدد جامعه عمل کنند.

نتایج در شهرهای دوقلو
مسائلی که در بالا مورد بررسی قرار گرفتند، برای گروه کاری که در سال 2001 تشکیل شد، اساسی هستند. در ابتدا، هدف گروه کاری گرد هم آوردن نمایندگان جامعه مسلمان، وام‌دهندگان و ارائه دهندگان کمک مسکن و کسب و کار کوچک برای هدف آموزش متقابل بود. یعنی کمک به وام‌دهندگان برای درک اصول اسلامی زیربنای ممنوعیت بهره و کمک به جامعه مسلمان با درک بهبود یافته از شیوه‌های بانکداری آمریکایی. فدرال رزرو مینیاپولیس جلسات گروه کاری را برگزار کرد و با تسهیل بحث، تحقیق در مورد مسائل خاص و جایگزین‌های بالقوه و به اشتراک گذاشتن اطلاعات در مورد مدل‌هایی از سایر نقاط کشور، پشتیبانی مداوم ارائه کرد.

جلسات اولیه بر ارزیابی تقاضا برای تامین مالی اسلامی و بررسی تفاوت‌های آن با تامین مالی سنتی غربی متمرکز بود. در طول زمان، مأموریت گروه کاری به شناسایی موانع مشارکت وام‌دهنده در تامین مالی اسلامی، بحث در مورد چگونگی از بین بردن این موانع در سطح محلی و تحقیق در مورد مدل‌های قابل تکرار از سایر نقاط کشور تکامل یافت. در نتیجه این فرآیند، چندین هدف دیگر نیز محقق شد:

گروه درک مشترکی از مسائل اصلی که مؤسسات مالی تحت نظارت در ارائه محصولات تامین مالی اسلامی با آن مواجه هستند، ایجاد کرد. مشارکت‌های کلیدی بین بانکداران و سازمان‌های جامعه که در گروه کاری نمایندگی می‌کردند، شکل گرفت.
وام‌دهندگان شهرهای دوقلو و نمایندگان جامعه مسلمان درک بهبود یافته‌ای از محدودیت‌هایی که هر یک در ارائه یا دریافت تامین مالی با آن مواجه هستند، به دست آوردند.
تلاش‌های گروه کاری منجر به افزایش آگاهی و دیده‌بانی این موضوع در جامعه بزرگتر شهرهای دوقلو شد.
اعضای گروه کاری و نمایندگان جامعه مسلمان با مرکز مشاوره خانه محلی ارتباط برقرار کردند تا در توسعه یک برنامه مشاوره خرید خانه متمرکز بر اسلام کمک کنند.
و مهمتر از همه، تبادل دانش ناشی از این ابتکار به توسعه و معرفی محصولات جدید در بازار شهرهای دوقلو کمک می‌کند.

نگاهی به آینده
از طریق تلاش‌های خود، اعضای گروه کاری دریافتند که توسعه جایگزین‌های تامین مالی برای مسلمانان و سایر وام‌گیرندگان بیزار از بهره فرآیندی پیچیده و چالش‌برانگیز است. این مقاله به مسائل کلیدی درگیر، مانند مالکیت دارایی، به اشتراک گذاری ریسک و مغایرت‌های حسابداری می‌پردازد، اما فهرست ارائه شده در اینجا قطعی نیست.

هیچ سازمان واحدی در شهرهای دوقلو منابع لازم برای بررسی این مسائل به تنهایی را ندارد. وام‌دهندگان، نمایندگان جامعه و سایر اعضای گروه کاری با هم تخصص و شتاب لازم برای پیشبرد تامین مالی جایگزین در شهرهای دوقلو را ایجاد کرده‌اند. آنها نشان دادند که مشارکت برای توسعه محصولات تامین مالی جایگزین بسیار مهم است و به کار خود ادامه می‌دهند تا به یک راه حل برسند.

در همین حال، تقاضا برای این محصولات همچنان در حال رشد است و چندین موسسه وام‌دهنده کلیدی در حال پاسخگویی به این درخواست هستند. آنها در حال مطالعه مدل‌های موجود هستند و در تلاشند تا محصولاتی را توسعه دهند که بتوانند به طور موثر به بازارهای منطقه‌ای یا ملی خدمات ارائه دهند. در سال آینده، حداقل دو محصول تامین مالی اسلامی دیگر در شهرهای دوقلو در دسترس خواهد بود. برای مسلمانان منطقه که تعجب می‌کنند چگونه می‌توانند خانه‌ها را خریداری کنند یا کسب و کار خود را بدون نقض باورهای مذهبی خود تامین مالی کنند، ممکن است به زودی پاسخی بیاید.

بخشی از مقاله اصلی ما بر اساس مقاله "امور مالی اسلامی و سیستم بانکداری ایالات متحده" نوشته مارگارت تیندال است که در شماره دسامبر 2001 مجله Community Investments، نشریه بانک فدرال رزرو سان فرانسیسکو منتشر شد. برای دسترسی به این شماره، به بخش "انتشارات" وب سایت فدرال رزرو سان فرانسیسکو در www.frbsf.org مراجعه کنید.
1/ مواد مرکز توسعه محله، 2001.
2/ دفتر کنترلر ارزی، نامه تفسیری #806، دسامبر 1997.